人生下半場，是時候攤開自己的夢想清單了。但，當平均壽命愈活愈長，也代表我們的錢將愈花愈多。總是擔心退休金不夠？
憑著懶人投資術，《無腦理財術，小資大翻身》理財專家施昇輝43歲就退休，他專心投資ETF（指數股票型基金）賺股息，年年為自己賺進千萬。
57歲的他，現在天天日走萬步、和太太出門遊山玩水，旅行搭郵輪，還能重回校園考進台藝大，一圓文青夢。誰說談理財非得滿腹理論、獨到眼光，施昇輝說：「年過50，投資的第一準則：就是要『簡單不煩惱！』」
在市面上，外匯、債券基金、理財、基金各種投資工具，究竟哪種好？多年在金融業界打滾的施昇輝，最推薦的還是股票投資。
最愛股票投資，理由簡單。施昇輝分析，以目前不到1%的定存利率，若想靠著定存利息賺足夠資金，得要存進大筆資金。雖然隨時可變現提領，但定存率根本比不上通膨率，一旦解約還得付上違約金；而保險報酬率雖然優於定存，但保期少則6年、長則20年，考慮到變現性、資金運用的靈活度，保險不見得立即能夠存到資金。
至於債券投資，施昇輝提醒，債券獲利和風險呈現正相關，風險低，獲利也跟著低；風險高，獲利也跟著高。例如，美國國債雖然風險低，報酬率並不高，但考慮到匯損風險，兩相折抵下，並不見得能賺到錢。而外匯投資光是銀行的買進、賣出價，約1.5至2%的價差，想透過外匯投資賺錢，報酬率至少2%以上，但外匯價格很少在短期內有此增幅。
懶人投資心法一：認份投資，專心存股息不追價差
許多人投資股票都以為要詳讀財報才能進場投資，施昇輝認為，根本沒有必要，理財投資的第一要務就是要「簡單」。就算對股市一竅不懂，投資者還是可以先從殖利率表現不錯、多年穩健配息的個股開始。
例如深獲不少投資者青睞的電子股台積電、傳產股台塑，或是金融股國泰金都是不錯的投資標的。殖利率指的是現金股利除以股價後的比例，根據台灣股市資料網，這三支股票近5年來，年均殖利率約在3%～5%之間。
不過，投資個股不見得非得這三支股票不可。施昇輝認為，最簡單的挑選要則，是至少超過20年以上穩定配息的個股。「如果只有5年、10年穩定配息都不算長，至少要20年，才證明已歷經了幾輪經濟景氣的循環。」施昇輝說。
挑選好股外，投資心態也要調整。許多人一聽到股市投資，總是擔心股市高風險，施昇輝說，這就是典型落入買低賣高、期待賺取價差的迷思。因為希望逢低進場，只好天天緊盯股市波動，等待最好進場時機。一旦如此，心情就會隨股市行情左右，陷入焦慮。
施昇輝建議退休投資者，理財最重要的態度就是要「認分」，不要奢望股市賺取價差，而是抱持定期存股領股息的心態，就不會被股市大盤的起伏所左右。
主動理財卻不被綁架，這是施昇輝多年來總結的心得。本來在券商工作，施昇輝也曾過著緊盯股市大盤行情起落的投資生活，那時的他，心情天天跟著股市起起伏伏，幾乎要把家庭生活賠上。後來，他乾脆改變想法，才改變方式把股票當定存，簡單投資。
懶人投資心法二：投資ETF分散風險，滿意殖利率就進場
不過，即使是龍頭股也有風險，加上購買三支股票，至少要準備40萬，對口袋不深的人，負擔並不小。施昇輝建議，若預算有限，也不想花大錢的投資者，ETF（指數股票型基金）是不錯的選項，例如他最建議的「元大台灣高股息0056」，股價約在25元上下，只要存下2萬5000元，就能買到。
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ETF是什麼？簡單來說，ETF的全名是指數股票型基金，就是透過購買指數成分股，追蹤指數報酬的基金。例如台灣第一支ETF「元大台灣卓越50」就是投資台灣上市公司前50大的企業，由於投資者購買的是一籃子股票，不必擔心單一公司倒閉的風險。
對於必須精打細算下半生的50+族群，可以從「元大台灣高股息0056」入門。「0056」追蹤的是台灣高股息指數，這是由台灣前150大上市公司中，預測未來現金配息率較高30家公司所組成的指數。近年，0056的價格落在21元到25元間，每年卻有1元左右的現金股息，報酬率約介於4%～5%之間。由於和股市大盤連動，股市漲、ETF跟著漲；股市跌、ETF股價也跟著跌，投資者不用另花時間去做個股基本分析和技術分析，陷於選股的困擾。
靠著ETF的懶人投資法，最適合不熟悉股市、理財保守的投資者。施昇輝演講時碰到一位阿嬤，這位阿嬤在老公過世之後，發現老公留了100多檔股票給她，但她根本不懂投資，也不知該如何管理。聽完施昇輝演講之後，她就將這些股票全賣了，並將換來的資金全數投入元大台灣高股息ETF，如此一來就算半間公司都不認識，這個阿嬤也可以用每年4%∼5%的股息過生活。
就算ETF分散個股投資風險，還是有不少人希望逢低進場購買，既賺價差、也賺股息。施昇輝建議，最好丟掉這樣的想法。
他用了到餐廳吃飯找停車格的例子比喻。投資者堅持要等到低點才進場，就像前往餐廳用餐，看到路旁有個停車格，但距離餐廳要走上10分鐘，你是就近停了呢？還是一找再找，堅持要停在店門口前呢？
不管投資時機，只要滿意殖利率定就進場，就像看見了路邊停格馬上停，雖然不是最佳的選擇，但保證一定有。如果堅持等到低點，才進場投資，就像開車非得停在店門口前，可能一找再找，都還是找不到停車格的下場。
50+的現在才要開始理財，別再擔心專業全都一竅不通，施昇輝說：「如此正好」。人生下半場的理財觀，就是要理得開心、理得自在！
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2018/05/18
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