作者: admin

全球最大的醫療健康公司之一羅氏集團（Roche）正將大部分的雲端工作遷移到AWS，更進一步發揮健康大數據的價值。羅氏利用AWS在高效能運算、分析、機器學習（ML）、資料庫、儲存和安全方面的能力加速藥物研發，並進行大規模處理健康大數據，以提供高品質、客製化的護理服務。羅氏也與AWS專業服務團隊合作，整合其資訊科技（IT）系統，在遵循法規和規範、保護病患隱私的同時，在公司內部及學術機構、監管機構和醫療服務機構等核心部門安全地依照需求共享資料。

AWS的安全基礎設施和產品組合將為羅氏的客製化醫療專案提供助力。雖然生物製藥公司展開客製化醫療已經有20多年，但直到最近，資料、分析和數位科技的進步才讓醫療產業有了轉型的機會。羅氏利用AWS的資料分析和資料庫服務，如Amazon OpenSearch Service（用於搜尋、視覺化和分析高達PB級資料的文字和非結構化資料的AWS服務）和Amazon Aurora（AWS的雲端原生MySQL和PostgreSQL相容的關聯式資料庫），從企業、研究、臨床、數位健康和真實病患的資料中獲得洞察並開始行動。羅氏運用AWS將能大規模檢測病患的基因結構、整體健康狀況和藥物療效及副作用等健康資料，並分析匿名統計的病患結構化資料集。這讓羅氏的研究人員對更大群體的病患生物學有更詳細的瞭解，並能幫助他們識別固定的模式和異常值，推進診斷和治療。

羅氏集團財務長暨資訊長Alan Hippe博士表示：「隨著資料、分析和數位科技的大躍進，我們正在改變藥物的發現和開發方法，以及病患護理的方式。AWS為我們提供高效能和安全的雲端解決方案，有助於利用資料的力量來改善病患的生活。透過與AWS合作，我們正以全新的方式整合健康資料，更有效而且更高效地檢測、診斷、治療、監測和管理疾病，從而造福病患。羅氏遵循所有相關的個人資料保護法，包括但不限於瑞士資料保護法、歐盟一般資料保護規則（GDPR）、美國健康保險流通與責任法案（HIPAA）以及中國的網路安全法和相關資料隱私標準。」

AWS支援羅氏使用智慧型手機應用程式等數位科技，這些技術可以支援醫療照護專業人員提供客製化的護理，並允許病患管理自己的健康。AWS的服務，如AWS Lambda（無伺服器、事件推動的運算服務）、Amazon Elastic Kubernetes Service（Amazon EKS）和Amazon SageMaker（幫助開發人員和資料科學家快速建構、訓練和部署機器學習模型的AWS服務），允許羅氏提取、儲存、處理和快速分析智慧型設備蒐集的健康資料。例如，羅氏在AWS上建構並執行mySugr應用程式，以安全地整合和分析糖尿病患血糖值等資訊。羅氏使用該應用程式自動從智慧儀器中蒐集和分析資料，以更完善地告知病患服藥時程與劑量。在其一系列數位醫療應用中，羅氏在雲端持續安全地蒐集和分析病患健康資料，讓病患及其醫療保健供應商能夠更即時、更準確地瞭解病況及如何進行治療。

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羅氏也使用AWS可擴展的高效能運算能力，以及容器和分析服務，如Amazon Redshift（AWS的雲端資料倉儲服務），向全球超過30萬名同意參與調查的癌症病患蒐集數十PB級資料的基因組資料，並在維護病患隱私的前提下安全地處理和尋找洞察。羅氏使用Amazon FSx for Lustre（為運算工作提供經濟實惠、高效能、可擴展的儲存服務），來儲存這些基因組資料，並使其快速用於分析。在AWS的支援下，羅氏正在持續拓展其癌症知識庫，希望在未來加速辨識病例。

羅氏在AWS平台上分析蒐集來的數位健康記錄、獲得病患的健康資訊，以提升腫瘤分析工作的價值。羅氏在AWS平台上執行分析、機器學習、儲存和託管資料庫應用程式，從300多萬份電子健康記錄中提取高品質資料並對其進行整理，以生成匿名的真實病患資料集，其中包括PB級資料的腫瘤學資料和其他受保護的健康訊息。羅氏研究人員使用這些資訊來確認研究方向並設計臨床實驗。

AWS業務發展與產業副總裁Kathrin Renz表示：「透過AWS助力其研發和醫療健康營運，羅氏可以提供即時的相關資料，幫助科學家更安全有效地合作，同時助力研究人員設計更高效的臨床試驗、護理人員做出更準確的決策，以及病患更好地掌控自身健康狀況。AWS正在幫助醫療健康和生命科學產業跨越客製化醫療的門檻，減少臨床試驗的時間和成本，並透過數位醫療改善病患的健康狀況。借助AWS，羅氏正將複雜的健康資料無礙地轉變為資源，並縮短將新藥交付到病患手中所需時間。」

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調查執行╱《遠見雜誌》、施羅德投信、政大商學院資料採礦中心

文╱林讓均 圖片來源／shutterstock

今年7月，年金改革正式上路。退休軍公教族一見面打招呼時，問候語不再是「呷飽沒？」，而是「退休金被砍多少？」「還剩多少？」「提訴願沒？」，許多人收到處分書後，不敢相信老本嚴重縮水，抱怨電話打爆相關部會。

蔡英文總統推動年金改革，繼軍公教後，下一波被改革的對象就是1000多萬名勞工，往「繳多、領少、延退」的目標改革。

如果你還沒退休，那麼恭喜你，還有時間應變。

五年追蹤 4.17分持續落底

《遠見雜誌》連續五年追蹤國人的退休準備狀況，每年成績多半不理想。可能受年金改革影響，今年分數更差。

今年，《遠見雜誌》、施羅德投信與政治大學商學院資料採礦中心再度合作，進行「2018台灣工作族群退休準備指數大調查」。

本調查參考AEGON（全球保險集團）從2012年開始進行的跨國退休準備指數調查，並修改為台灣版本。主要以七個問題測知25～55歲工作者對退休準備的認知與行動狀況，一探台灣工作者（泛指各領域在職工作者）對退休準備的認真程度。

今年調查執行單位為政治大學商學院資料採礦中心，調查對象是25～55歲的台灣在職民眾，調查期間為6月1日至6月18日，共完成1200份有效問卷。

經加權演算，今年「台灣工作者退休準備指數」分數為4.17分，以滿分10分，及格6分來看，顯然台灣工作者的退休準備遠遠不足。放在全球評比，處於末段班。

根據AEGON長壽與退休中心發表的「2017退休準備調查」（Retirement Readiness Survey 2017），橫跨歐、美、亞與澳洲15個國家，平均值為5.9分，其中日本敬陪末座，只有4.7分；印度最高7.6分；美國次高6.9分。台灣調查結果竟比日本還低。

本調查的前六個問題，有三題屬於態度與認知。包括「同意準備足夠的退休金是自己的責任？」「覺得需要替未來的退休生活做財務規劃？」「是否了解如何做退休財務規劃？」

另外三個行為題，包括：「現階段的退休理財，有按原先的計劃進行嗎？」「退休時所累積的金錢足夠應付退休生活？」「有信心在退休後取得退休前每月收入的六成？」

但台灣版的調查有兩個地方跟國際不同。

一是台灣版調查強調退休後要有「退休前月收六成」。根據「施羅德」全球退休研究報告，退休所得替代率至少要六成，才能過上有品質的退休生活。

此外，AEGON跨國調查包括退休人士，通常退休者的退休準備分數較高，而台灣版調查限定25～55歲的工作者，這也是拉低台灣分數的原因。

高達六成 不了解如何退休理財

逐項分析台灣人的各項題目分數發現，台灣人的退休認知題，分數都很高。有94.2％工作者同意，「準備足夠退休金是自己的責任」，也有96％認為「需要替未來的退休生活做財務規劃」。

進一步追問，「是否了解該如何做退休理財規劃」，卻只約39％的人回答「了解」，高達六成的人回答「不了解」。

而行為題，就更顯出工作者對退休準備力不從心。近六成工作者未按照原計畫做退休理財、約78％認為「退休時累積的金錢」不足以應付退休生活，更有八成民眾「沒信心在退休後取得之前每月收入的六成」。

最後第一題再總結詢問，「是否有信心在退休後過上舒適的生活？」有57.9％的台灣工作者回答「沒有信心」與「非常沒有信心」。

整體調查顯示，在年金改革的當口，民眾對退休準備認知和危機感都提升了，但行動卻跟不上，自信也不足。

64％會挪用退休金 恐增未來隱憂

目前台灣工作者如何為退休做準備？在問到除了政府、雇主和自行提撥進退休金專戶，「有沒有額外為退休金做準備（存錢或購買金融理財商品等）」，有63.7％回答有，平均提撥比例為月薪的7.8％；若只算有提撥族群，平均額度為12.3％。

 

儲蓄定存大宗 股票僅14 % 

台灣工作者會選擇哪些管道為主要理財工具？前三名仍是「儲蓄或定存」（81.8％）、「保險保單」（51.6％）、「基金」（24.2％），理財工具明顯偏保守，選擇投資積極型的股票只約14％。此次調查樣本為25～55歲的工作者，專家總建議，理財應積極點。

值得注意的是，雖然有六成以上工作者會額外準備退休基金，但挪用老本的現象卻很普遍。

本調查發現，有64％的工作者在碰到資金缺口時，會將退休金挪作他用，等於是預支未來，埋下退休後財務「入不敷出」的隱憂。

為了達成退休理財目標，哪些是民眾的主要障礙？高達73.4％表示「缺乏諮詢管道」，63.8％的人則哭窮：「入不敷出、沒錢規劃」，「投資失利機會大」則是第三大阻礙，占33.3％（複選）。

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此外，「延退」是年改方向，工作者也普遍有此預期心理。本調查請工作者預估自己退休年齡，竟高達72.5％受訪者認為退休年紀在65歲以上，甚至有近三成（30.6％）認為70歲以上。

整體而言，今年平均預估退休年齡為64.7歲，已比勞動部統計的實際平均退休年齡及本刊2015年調查（59.7歲），晚了大約5歲。

餘命25年 至少開銷800萬元

退休後需要多少錢才夠？約七成三認為，每月基本開銷不到三萬元（近一成五的人甚至認為不到兩萬元）；評估退休每月開銷超過四萬元者，不到4％。

「受到年改影響，民眾對往後退休生活，多有『縮衣節食』的準備，對開銷的預期偏低！」政治大學採礦研究中心主任鄭宇庭指出，受訪者預期每月退休基本開銷平均為2萬6742元。

若以平均餘命估算退休後還要活上25年，退休金至少約要800萬元，但這都還沒算上旅遊、醫療等支出。

那麼，全台1000萬名勞工如何看待「勞工退休帳戶」（勞退新制），以制度來準備退休金？

勞工族群被問到是否每月自行提撥到退休帳戶，約14％的人表示每月皆自提，其中八成是提撥至上限、月薪的6％。

此外，近年勞退新制一直有新的政策倡議，希望納入「自動提撥」「自選投資平台」，台灣勞工的接受度有多高？

自選投資 增提意願逾六成

本刊也延續過去調查，詢問「有些國家的退休金制度是：當個人所得高於某一水準，如果勞工沒有主動拒絕，政府將依照所得的高低，每月按比例從薪資自動提撥退休金，提撥的薪資不列入當年度所得計算」，問受訪者「是否贊成台灣也推行同樣政策？」

結果，贊成達86.8％，顯著高於本刊在2015年（68.2％）、2016年（66％）的調查。

而一旦推行自選投資制度，勞工朋友們有沒有意願增加自行提撥至勞工退休金專戶？結果勞工族群「願意」的比率高達62.9％，相較於2014年的34.7％、2016年的34.9％，成長幅度達八成。

「這表示多數勞工贊成自選投資平台，勞退自選投資的接受度愈來愈高！」政治大學副校長、風險管理與保險學系教授王儷玲解讀，上述結果也意味著勞工不滿意現階段政府操盤成績，勞工想透過自選投資標的來提高績效。

王儷玲表示，「自動提撥」「自選投資平台」都是國際潮流，有助於克服人性弱點，並加深民眾對退休準備的參與度。台灣勞工今年對這些觀念的接受度陡增，與年改效應發酵有很大關係，「大家都急了，對往後的退休生活，充滿了焦慮與不確定感！」

觀念錯誤 勞保勞退分不清

不過，民眾對勞保、勞退的基本觀念仍嚴重欠缺。在問到「『勞保年金』和『勞退新制退休金』，哪一個有破產風險？」，正確解答是「勞保年金才有破產風險」，但答對的人不到兩成（19.5％），答錯者超過八成！

「這錯得太離譜了，顯然多數民眾將『勞保』與『勞退』混為一談！」身兼中華民國退休基金協會理事長的王儷玲解釋，勞保屬於退休金的第一支柱，是年改的焦點，若遲不改革，愈有可能破產。

而退休新制屬於「確定提撥制」，錢都放進了勞工專屬帳戶，可以帶著走、換工作也不怕，還享有延後課稅、兩年定存利率保證，沒有破產疑慮。

她觀察，此題逾八成答錯，除了需再教育，也反映出民眾對政府沒有信心。年改效應能激發更多危機意識，讓民眾及早且正確地進行退休準備。

—

＊退休準備指數計算方法

參照AEGON（全球保險集團）之跨國年度調查，調整為台灣版本。詢問民眾對退休準備的認知與行為等面向（包含：「存到足夠的退休金是自己的責任」的同意程度、「為未來的退休生活做財務規劃」的同意程度、「如何做退休理財規劃」的了解程度、「現階段個人的退休規劃」的完善程度、「到退休時累積金錢」的足夠程度，以及「退休後是否可領取一定比率之所得」），以「有信心維持舒適退休生活」與各題得分相關係數作為權重，再乘以各題平均分數，最後將各題分數加總、除以係數總合，得出退休準備指數。不過在「有信心在退休後取得退休前每月收入的六成？」此題，AEGON的問法並無加註「退休前月收六成」的條件，且台灣問卷對象不包括已退休者。

＊調查方法

調查執行單位：政治大學商學院資料採礦中心

調查對象：居住於台灣19縣市的25～55歲工作者

調查期間：2018年6月1日至6月18日

調查方式：電腦輔助電話訪問（Computer-Assisted Telephone Interviewing，CATI）

抽樣方式：分層比例隨機抽樣

樣本規模：共完成1200份有效問卷

抽樣誤差：在95％的信賴水準之下，抽樣誤差值為±2.8％

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2018/09/05

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最近的年金改革影響範圍很廣，軍公教人員都面臨退休金可能都減少3成以上的問題。以前公教人員對於財務規畫的需求不高，因為他們有不錯的退休金可以領，但是公教人員現在也必須開始認真學習理財投資了。

在〈退休需求要一直提醒〉這篇報導中指出：「星展銀行調查的亞洲退休指數中，53％的台灣受訪者，未曾積極規畫退休生活，但是印度、印尼、大陸受訪者的比例均在23％～25％而已；然而，看來台灣民眾對於退休議題十分猶豫，似乎除了算一算現行體制下可能拿到的退休金額，普遍不知如何動手規畫。調查顯示，台灣僅3成會尋求專業退休規畫和建議，才會導致逾6成台灣受訪民眾覺得，要負擔退休後生活相當困難。」可見多數民眾對退休規畫相當陌生，也不知道如何著手規畫。

每個人對於退休規畫應該怎麼做看法不一，有人說要準備幾千萬才能退休，有人說只要幾百萬就夠了。不過如果只是準備退休金，並不能讓你有一個財務安全的退休生活。Vanguard領航公司最近有一份報告：〈通往財務健全的地圖：退休規畫決策的架構〉詳細分析了做退休規畫時需要注意的重點。要做一個完整的退休規畫，你必須：

1.設立退休目標

2.了解可能面臨的風險

3.退休後收入來源資產配置

4.建立一套退休準備計畫

如何設立退休目標？

首先設立退休目標，需要做的準備如下：

1.基本生活開銷：退休生活所需的食衣住行等各項費用，有些可能降低，如交通費等，但是你也可能增加了醫療等支出。

2.建立一筆緊急預備金：如果需要比較大的支出。如醫療照護、房屋修繕等，你需要一筆馬上可以動用的現金。

3.自由支配的支出：除了基本生活開銷外，可以用來改善生活品質的開銷，如度假、旅遊支出、在比較好的餐廳用餐等。

4.傳承：你的財產有哪些是希望留給子女或其他人的？可以事先計畫及安排。

設立退休目標，需要注意現金流的安排，首先要有穩定的現金流來應付退休生活的開銷，這些資金的來源可能是從勞保年金、公教年金、保險年金、投資等不同來源提領。第二是要保留一個資金池，有一筆錢做準備，可以用來應付醫療、房子修繕等大筆支出。

退休規畫也需要注意以下可能面臨的風險：

市場風險

◆投資回報的風險

我們會期待投資可以帶來穩定的現金流，以應付基本生活開銷、緊急預備金等支出。投資時間的長短，也會影響投資風險的多寡。如果時間拉長，風險會比投資時間短的為低。如下圖的統計所示，以投資於全球股市及債券的不同投資組合，可以看出時間的長短對報酬率的影響。截至2017年9月為止，如果投資時間為5年，全球股票的組合報酬率範圍落在-5％～13％之間，股債各一半的組合為：-1％～7％之間。如果時間拉長到20年，全球股票的組合報酬率在4％～11％之間，股債各一半的組合是：3％～7％。

時間拉長，風險明顯降低了，當然這樣的投資組合是為了適度分散風險，如果你的資產配置方式是集中在少數幾個國家，或是產業類別，這樣的投資波動度會比全球的配置更大，風險也會更高。

◆通貨膨脹的風險

這可能是多數人在做退休規畫時最會忽略的一個因素，通貨膨脹牽涉到的是你的實質購買力。假設你現在一個月生活費5萬元，你用現在的數據，去估算以後要用到的退休生活費，就會犯上一個可怕的錯誤：因為你沒有把通膨的因素考慮進去。通膨導致物價變貴，你的實質購買力會下降，因此現在的5萬元絕對不能等同於20年後的5萬元。到時它的實質購買力只剩2.76萬元（假設通膨每年3％）。若能提早考量通膨因素，會讓你的退休規畫更符合退休需求，不至於因為太過樂觀的估算，讓自己的退休規畫不切實際。

◆利率風險

利率的高低對退休準備的投資工具選擇有很大的影響，可以用定存、儲蓄型保險、基金、股票、不動產等工具，來做退休金的準備。這些工具可概分為兩種：低報酬、低風險，如定存、儲蓄型保險；相對的，基金、股票等工具屬於高報酬及較高風險。在現在定存利率不到1％的情況下，錢存銀行加上通膨的因素會降低你的實質購買力，因此要做退休準備，要有足夠的退休收入來源，必須適度運用較高風險的投資工具所產生的報酬來增加退休收入。

◆報酬波動度

投資組合報酬波動度會牽涉到以後退休可運用現金流的多寡。如果做了投資，會期待每年可以從投資帳戶中提領一部分金額出來，當成退休現金流的來源之一。例如你有800萬在做投資，如果每年的報酬率約6％，每年提領4％（即32萬）來做退休生活費，不至於侵蝕到本金。但前提是：投資要有穩定的表現，如果績效起伏太大，整體投資資產會變動過大，將沒辦法把穩定的部分提領出來，做為退休生活費之用。

舉例如上頁圖：A君每年把年終獎金10萬元拿來做投資，在年報酬率6％的情況下，25年後投資資產會有582萬元，但是如果是2％年報酬率，資產規模則只有327萬元前後金額差異頗大。2％年報酬率，大約相當於你用儲蓄型保險來做退休規畫，如果你的退休規畫全部用這種低風險，但也是低報酬的工具，你會發現需要投入更多成本來做準備。

投資組合如何達到需要的報酬率，同時如何降低風險、減少投資組合報酬波動度也是非常重要的事。這可以藉由選擇適當的投資工具，並做好資產配置，把投資組合做風險分散，投資於不同的區域、產業類別、型態（股票型、債券型等），並配合再平衡的方式，讓投資組合維持一個相對的穩定度。

討論了投資風險後，接著討論健康、意外事件等退休規畫可能會碰到的風險：

健康風險

多數人在考量退休規畫時，可能都沒有把健康問題考慮進去，事實上健康問題可能會造成退休後的財務負擔，也許不亞於退休所需的生活費等支出。在〈長照費用知多少？幫您算算這筆帳〉這篇文章中說：「每位失能者被照顧的時間平均9.9年，是金錢、體力與心神的長期消耗戰。台北市社區銀髮族長期照顧發展協會理事長吳第明說，在機構裡住上20年的被照顧者大有人在；如果有氣切管，必須住進護理之家，就更貴，以每個月4萬5千元計，10年就要540萬元。這些長照費用，應該由誰負擔？近六成受訪者盼政府伸出援手，但實際狀況是人民必須自行承擔。目前負擔費用者以子女居多，占6成；其次為被照顧者自有積蓄，占2成5；至於政府補助，沒有受訪者回答曾獲政府補助；來自政府的協助，幾乎趨近於零。」

所以說，退休後所需的收入，除了基本生活費外，還要規畫一筆用在意外支出、老年安養等用途的備用金。

長壽及死亡風險

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退休規畫難以掌握的是會活到幾歲，現在人的壽命一直在延長，因此活太久變成做退休規畫要思考的問題。如果退休後還有30、40年的壽命，你可能要考量是否退休後再就業？這麼長的時間也許還要面臨離婚、親人離開等問題。也要規畫萬一自己先離開了，配偶如何維持生活的問題，同時要讓自己老得健康，不要讓退休的日子都在疾病纏身的情況下度過。

意外事件風險

意外事件風險是沒有預期會發生的事件，但是會造成財務上重大衝擊，如：房屋修繕之類意外的家庭支出、意外事故造成的損失等。2015風險和精算師協會的一份風險及退休過程調查中指出，在美國有72％的已退休人士，都有碰到一次或更多次這種意外事件。這些衝擊不但會造成財務上的重大支出，還會造成退休現金的缺口，因此退休準備除了退休現金流入外，需要多準備一個緊急預備金的資金池。

稅務及政治風險

退休規畫在退休前後持續的時間可能長達幾十年，現在是全球化時代，滿多人會在海外置產。這中間碰到的各國稅務改變、政治風險等事，不可不注意。以前富人利用資訊不對稱，在海外成立境外公司、以信託持有海外資產等。不過現在全球都要實施共同申報準則（CRS），台灣預計在2019年實施，2020年開始與其他國家做第一次的稅務資訊交換，這樣一來「藏錢」的機會就愈來愈少。

CRS查稅主要是針對金融帳戶，由金融機構所管理的帳戶包含：存款帳戶、投資帳戶、海外保單等，未來都會在申報範圍中，是需要調查並且交換的資訊。因為各國政府會根據稅籍編碼（台灣是身分證字號），把你在世界各地的金融資產與台灣作交換，你的海外金融資產將會曝光。因此如果持有海外資產，而這些資產可能也是你規畫為退休後收入的來源之一，就必須留意這些稅制、政治等改變，也許都會影響到你的退休規畫。

要確保退休財務安全，另外一個考量因素是退休收入資源的規畫，它包括以下幾個需要考慮的因素：

資產類別

不同的資產類別有不同的預期報酬、風險屬性、流動性等，針對不同需求配置不同的資產類別，這需要全盤性的考量，不能一味地偏袒某種資產類別，而忽略可能帶來的影響。例如為了固定配息，買了不少高配息債券，或類全委的投資型保險，以為高配息是高報酬，卻忽略了背後這些可能是高風險的投資標的。

收入

退休後的財務安全，是安排收入來自於不同風險與預期報酬的資產，適度的分散風險之外，也能兼顧合理的報酬。

策略

如何維持資產的流動性，讓退休時需要的支出不會被卡死、無法動用？因此投資時要考量資產類別的流動性如何，當預期的收入來源有變動時，如何調整支出策略？在投資資產中如何做提領，以因應退休收入的需求？這是退休收入資源規畫需要考慮的因素。

如何以不同的金融商品來滿足退休的目標，在資產配置上需要考量這些不同商品是否符合需求：例如買了年金保險，雖然增加了安全性，卻降低了流動性，這對你的目標是否會有影響等。

為了因應退休後可能面臨的風險，可以規畫退休收入來源來自不同的類別，以支應退休需求：基本生活支出、意外支出、老年安養（如醫療照護、房屋修繕等）、生活品質的開銷（如渡假、旅遊支出等）、傳承（財產想留給子女或其他人）這些可區分為以下幾種類別：

1.保證收入年金：如勞保、公教保險的退休年金，以支應退休基本生活支出的需求。

2.流動性資產：定存、保單現金價值、投資資產等，它是隨時可以動用，提領做退休收入的意外支出、老年安養費用、生活品質的開銷等支出。

3.其他：保險年金、再工作的收入、不動產租金收入等，以補足前2項收入不足的部分。

這裡僅就個人購買的保險年金做一下討論：保險年金可以用來做生活基本支出的準備，以彌補勞保、公教保險年金無法支應的差額部分。建議可以購買個人年金險補足中間的差額，不過要注意的是：保險的年金雖然收入穩定，但是因為投資報酬率不高（因為現行保單預定利率處於較低的水準），因此保險年金應該規畫讓它占退休收入現金流的一部分，而非全部，例如以它來支應基本生活費的部分支出。

買了年金保險雖然增加了安全性，卻降低了流動性，以現在比較多人選擇買的利率變動型年金保險為例，你如果在購買後前幾年要解約，會產生解約費用，也會有相關的附加費用（包含行政費用、業務員佣金、手續費等，而且是購買後就會先被扣除掉這些附加費用）。

利率變動型年金保險舉例：王小明，30歲，躉繳新台幣1,000,000元，購買了某公司的利率變動型年金保險，在假設年金累積期間，第一保單年度宣告利率為2.74％，解約費用率如下，購買後6年內解約產生的費用如下表：

那麼購買以後可以領多少錢？ 假設他選擇50歲之保單週年日作為年金給付開始日，保證期間20年，假設年金累積期間及未來宣告利率均為2.74％，試算如下：

如果不買保險年金，100萬在銀行定存20年，第21年起再每月領出當退休生活費，可以領多少？我們用現在銀行定存利率1.1％，及以後可能升息平均利率1.5％及2％做比較。

當然利率不可能長達40年都維持不變，這樣的試算只是讓你了解買年金保險跟錢放定存，效果可能是差不多的。不同的是：定存隨時可領，不會有本金減少的問題，但是買了年金保險，若在初期解約，扣除解約費用，本金是可能減少的。不過保險年金有強迫儲蓄的功能，否則一般人大概沒辦法把一筆錢放在銀行數十年都不動用，每個月只領出少部分錢來使用。

（本文摘自廖義榮著，，如何出版）

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2018/12/12

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如今，退休成了一門顯學。有人充滿恐懼，擔心收入與意義感；有人則充滿期待，希望享受人生難得的自由。你是哪一種？

財務無憂，是免於恐懼的第一步。只是，說起理財，難免充滿硬梆梆的數字與各式學說方法，難以消化。其實，更重要的是釐清幾個基本觀念，才能用對方法，走向對的路。

如同人的外表要美麗，不在於整型美容，而是必須做好皮膚身體的基礎保養；理財亦同，掌握住重要的核心觀念，平日做好「經濟保養」，反而是一般人往往疏忽的。中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠，針對優雅退休提出以下翻轉觀念的建議：

時間觀念：何時是準備退休金的時間？愈早開始負擔愈輕

關於退休，到底要準備多少錢才夠？根據中國信託的試算，如果想要65歲退休，假設活到100歲，預想每個月生活花費約新台幣45,000元，總計需要新台幣1,906萬元的退休準備。

只是，關於年紀我們可能有迷思。倘若年輕時並沒有好好理財，現在才開始準備退休金，還來得及嗎？太早開始，會不會壓抑自己的享受？

記得，由於銀行的複利效果，原則就是：退休準備愈早開始，負擔可以愈輕。

楊淑惠提醒，人們無法預期自己的壽命與未來的工作，因而退休財務的準備是一場馬拉松，需要有紀律地堅持。除此以外，也提醒投資千萬不要太過於保守，而應該利用更多元的理財工具配置，否則將無法打敗通貨膨脹。

帳戶管理觀念：您只用同一個帳戶嗎？應開不同的帳號專款專用

關於生活中的各種花費，您為了怕麻煩，不論是出國旅遊、存退休金甚或支應家人需求，通通都從同一個帳戶支領嗎？

值得注意的是，混用在同一個帳戶時，往往很多人會認為自己有在存錢。但問題是，到最後就會發現，該存的錢並沒有存下來，也不清楚錢花到了哪裡。

楊淑惠建議一個很多人常忽略的原則：應「專款專用」並且定期檢視。

例如，台灣長者臨終前平均將近8年時間都失能臥床，所以一定不能忽視長照準備；台灣人又特別注重家庭責任，有些人會希望多留一點財產給下一代。同時，也想自己過得好，替自己留人生下半場的醫療與生活費。在「父母」、「孩子」與「自己」之間，但若不預先規劃好分配，屆時可能會產生某項不夠的情況。

她建議，應該打造一個「1+3」的資金池：在原本的「儲蓄池」之外，另外再準備3個專門針對「退休」、「醫療」和「傳承」的資金池。每年把錢存下來之後，再定期檢視，依照不同目的，把錢撥到專屬的帳戶中，達成有效管理。

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中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠建議，準備退休金，應從時間、帳戶管理、理財、生活4大觀念思考與計畫。

理財觀念：您一次只完成一件事嗎？理財應改採「目標並進法」

很多人會希望以「一次一個」，作為來達成人生目標的方法。總要把一件事做完了，再做下一個。這個法則可能適用在工作要專心，卻不適用在理財。

因為，這樣很容易因為其中一項卡住而延宕整個人生財富規劃。楊淑惠認為，近來很紅的「/」斜槓人生、多元複合生活態度，也可以套用在理財目標上。「不要想說退休金存完、再存買房子、再存子女教育金。這種是叫做『目標順序法』。但我們建議的是『目標並進法』。這樣才不至於順序中如果有一個沒達成，就卡住了。」

正因為資源有限，更要透過事先安排與規劃，來因應未來的多元理財目標。因此即使每個月只能存3,000元，還是可以分為3個1,000元的帳戶，來分頭並進，達成不同的人生目標。

生活觀念：只有錢夠就安心？別忘了「自我價值」

財務無虞後，人生下半場的快樂大概抵定基礎。然而，別忘了要讓自己的心靈同樣活得有意義、有價值，才能擁有真正的幸福。

在《遠見》雜誌2018年與中國信託合作的「2018台灣家庭理財暨樂活享退指數大調查」中，民眾普遍認為對退休樂活來說最重要的是健康、第二是財富、第三是情感、第四才是自我價值的實現。

可見，台灣民眾普遍對於「價值」存摺少有想像。楊淑惠多年來參與公益，她的體會是：「價值」可以分為小我跟大我。有些人覺得是年輕夢想沒有達成，所以想要去學習、旅遊。也可以當志工，幫助更多人。「退休後的價值不應只在於錢，是依照你個人狀況來發揮正面的影響力！」那種心靈的快樂與滿足，無可取代。

翻轉4個觀念，從現在開始替退休做準備！到了那日，優雅轉身——開始過著自己無憂的小日子吧。

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2019/01/07

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「當日沖銷」證交稅稅率減半優惠即將在年底到期，立法院會今（21）日三讀通過「證券交易稅條例」修正案，確定當沖降稅延長3年，證交稅率減半到千分之1.5，實施到2024年12月31日。

為提升台股市場流動性，政府從民國106年4月28日起實施當沖降稅，把當沖證交稅率從千分之3降到千分之1.5，原訂實施1年，期滿後再延長3年8個月，到今年12月31日為止。

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行政院會今年8月19日通過「證券交易稅條例」第2條之2、第3條修正草案，將優惠延長3年，稅率維持千分之1.5，函請立法院審議，跨黨派立委也提出不同的修法版本。金管會主委黃天牧在朝野協商時曾表示，當沖降稅確實活絡股市，而且今年違約的比例只有0.014%，大家都樂見台灣經濟繼續往前行。

行政院所提的證交稅條例版本修正案經過朝野協商後，在今天三讀通過，當沖證交稅稅率減半優惠，確定從今年底再延長3年，實施到2024年12月31日。行政院預期，修法可以提升台股市場交易量及流動性，促進證券市場長遠發展。

來源鏈接：https://bccnews.com.tw/archives/113328

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房市熱絡之下，永慶房產集團推估，今年全年房市交易量約為34.5到34.8萬棟之間，將寫下8年新高。低利與通膨的環境對房市相當有利，但政策打房力道也逐步顯現，永慶房產集團業務總經理葉凌棋認為，2022年房市會是「量平價緩漲」，提醒未來的房市將面臨貨幣緊縮、房市政策以及市場超額供給的變數。（張佳琪報導）

房市度過火熱的一年，永慶房產集團的統計資料顯示，今年第四季房價7大都會區全數突破前波房價歷史高點，同時，對比去年第四季房價，除了新北市房價年漲幅9.4%較低，其餘都是雙位數漲幅，且以新竹、台南、高雄漲幅超過兩成最大。

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拉長時間看2019年以來的房價變化，漲幅最剽悍的是新竹、台南，房價累計漲了四成以上；其次是桃園、台中、高雄，累計漲幅三成。永慶房產集團業務總經理葉凌棋表示，今年全年交易量約為34.5到34.8萬棟之間，為8年新高，房市在歷經本波上漲後，進入2022年漲勢將趨緩，呈現「量平價緩漲」，明年的交易量約為34.5到35.5萬棟之間。葉凌棋說：「2022年房市在成交量會維持跟2021年差不多水準，也就是0%到3%之間的幅度」。

葉凌棋認為政策打房效應將陸續見到成效，但是明年開始全球進入貨幣緊縮與升息的環境，金融市場會有震盪，是房市的挑戰。另外，連續3年全台的建照核發量都超過16萬戶，已至27年來新高。葉凌棋提醒，這代表未來2到3年市場出現超額供給，一旦金融環境改變，超額供給容易形成賣壓，也是購屋民眾必須注意的。

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台積電投資等消息，導致高雄市楠梓、橋頭以及周邊地區房價大漲，高雄市民欣喜引進投資，也憂心以後買不起房。高雄市政府預告修法「高雄市房屋稅徵收自治條例」，將高雄非自住房屋稅率，從現行單一稅率1.5%，調整為持有3戶以下，每戶課徵2.4%；4戶以上，每戶課徵3.6%。高雄的「囤房稅」條款如經議會三讀通過，預計從111年7月1日起實施。

高雄市長陳其邁表示，為落實居住正義及兼顧租稅公平，希望透過提高多屋者房屋持有成本，遏止炒房投機行為，本次針對「高雄市房屋稅徵收自治條例」修法後所增加稅收，將「全面」用於擴大辦理市民租金補貼，提供高雄市民租屋協助。

高市財政局長陳勇勝表示，高市府12月21日預告修正「高雄市房屋稅徵收自治條例第四條、第十三條」草案，針對高雄市非自住用房屋按差別稅率課徵房屋稅(即「囤房稅」機制)。考量稅率調整對民眾的影響層面廣，為期周延，召開多次會議研商討論，並透過公聽會等，廣泛徵詢各方意見，經審慎評估後擬具此修正草案，修正重點包括：

一、非自住房屋稅率，由現行單一稅率1.5%，調整為對房屋所有權人依持有戶數訂定差別稅率：持有3戶以下，每戶按2.4%課徵；4戶以上，每戶按3.6%課徵。
二、對公有房屋供住家使用、勞工宿舍、BOT之公立學校學生宿舍、公同共有房屋、繼承取得之分別共有房屋、起造人待銷售房屋、社會住宅、包租代管之租賃住宅，及非營業用停車場房屋等非屬囤房性質房屋，排除適用差別稅率，另訂徵收率為1.5%。
三、修正後房屋稅率自111年7月1日起施行。

高市財政局長陳勇勝進一步說明，本次修法對非自住房屋稅率的調整，並不會影響自住房屋的稅負。此外，為鼓勵房東釋出閒置住宅及避免房東將稅負轉嫁給房客，鼓勵房東將房屋出租給符合租金補貼申請資格者，就可依法認定為公益出租人，享有最低房屋稅率1.2%優惠。

高市府表示，這次修法堅守「自住房屋須不受影響」、「落實居住正義」、「不造成房東轉嫁稅率或負擔給房客」3原則，期望透過落實囤房稅機制，保障市民居住權益，並使房屋稅負更趨合理化。（中廣記者林憲源報導）

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台股接近耶誕假期，按往例外資長假效應將會開始顯現，大盤資金動能會降溫。檢視一整年下來，外資對台股操作明顯站在賣方，全年賣超5000億左右，是連續兩年大手筆減碼台股。法人分析，外資今年賣台股應與指數型投資有關，且在連續大賣兩年後，明年應有回流契機，有助台股明年衝萬8，挑戰2萬點大關。（張佳琪報導）

即將進入外資耶誕長假，台股行情若少了外資進出，將成為內資盤導向。其實今年一整年下來，外資對台股的操作明顯站在賣超，儘管指數一路推進，證交所統計顯示，外資年初以來到17日為止，累計賣超上市股5221億元。這是外資第2年狂賣台股，2020年外資在台股賣超金也達到5800億。

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台股上市櫃公司這兩年業績大好，外資卻是連續兩年大砍台股部位，保德信投信大中華投資團隊副總葉獻文分析原因，主要是被動式投資的資金調整部位造成。因為台股指數在全球各主要指數中表現超強，但在MSCI的權重是調降，被動式投資為了不偏離指數太多必須減碼。葉獻文說：「因為權重被調降，這個指數又特別強，為了不要太偏離指數，被動式基金就會賣股票，這是正常的」。

葉獻文認為，外資主動式投資的基金今年對台股應著墨不深，一方面考量國際疫情仍然嚴重，另一方面憂慮美中台政治不確定性。這樣的態勢，他認為2022年會改變，因為外資連兩年狂賣5000億以上已是歷來罕見，再度大賣的機率不高，再者，未來一年全球經濟朝向復甦道路，疫情風險大降，外資主動式基金的資金可望回流，有助來年台股行情挑戰高點。

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因應通膨帶來的壓力，美國聯準會明年下半年可能啟動升息，學者認為台灣央行應該也會跟進，由於上班族多數薪水未調升，若本身有房貸，家庭支出勢必增加，必須妥善分配及因應。（李明朝報導）

中央大學經濟系吳大任教授觀察，通膨居高不下、對於國內不同產業上班族來說，明年調薪幅度差異很大，部份產業員工甚至沒有調薪，在收入沒有成長，支出增加的情況下，經濟壓力會越來越大。

美國聯準會可能在明年第二、第三季升息，吳大任教授認為，台灣央行應該也會跟進升息。對以薪資為主要收入的家庭來說，原本通貨膨脹，支出就會增加，銀行升息，有房貸的上班族來說，每月房貸還款金額增加。如果薪資或其他收入沒有相對成長，家庭經濟壓力升高。

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