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因工作需求得常面對鏡頭，對於自己牙齒白皙程度很在意，因此4年前找上標榜快速又低價的私人美容工作室進行牙齒美白。施小姐回憶，當時一到工作室就直接進行樹脂貼片美白療程，事前無諮詢也未經專業牙科醫師檢查，前後僅花費兩小時，雖是真的快速，但兩年後她發現自己的牙齒有泛黃，甚至牙面出現裂痕的情形，察覺不對勁才到專業牙醫診所求助。

知名牙醫診所院長陳福樂表示，施小姐平時口腔清潔習慣相當良好，所以只有影響到牙齒外觀，但有許多患者使用不合法的樹脂貼片後，引發牙齦發炎、流血、蛀牙甚至牙周病問題。民眾千萬要注意，美白牙齒是「醫療行為」，一定要找專業牙醫執行，因一時貪小便宜而丟了牙齒健康，反而得不償失。

逾6成民眾牙齒泛黃　想做美白貼片需專業團隊執行

知名牙醫診所近來針對「國人牙齒概況與衛教認知調查」進行調查，民眾想改善的牙齒問題前三名，分別為牙齒泛黃、蛀牙與牙齒不整齊。陳福樂院長補充，隨著基礎醫療日漸完善，口腔健康成為基本要求，而對於「美觀」的需求更是與日俱增。

要改善牙齒泛黃問題，除了個人培養正確牙齒保健觀念及做好清潔以外，長期攝入含有鮮明顏色的食物，或是頻繁飲用咖啡、茶、可樂的人，仍需靠美白貼片來協助改善。陳福樂院長指出，美白貼片需許多方面的參酌與考量，包含牙齒上緣是否自然凹凸、牙齒透光度是否均勻，到左右兩側牙齒反光度有沒有一致，再配合整體臉型與五官協調性，這些因素再再考驗牙技師的經驗與功夫，因此短時間完成美白貼片療程並不一定是優點。以陳院長服務的診所而言，整個團隊包含牙醫師與牙技師，聯合會診後才能讓三方更加了解患者牙齒情形，並進一步擬定專屬治療計畫。

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除了牙齒泛黃之外，排列不整齊也是名列前三的牙齒美觀問題，而根據調查顯示，超過3成民眾認為適宜施作牙齒矯正年齡為12-19歲，對此，陳福樂院長說明，能否矯正應以整體牙齒狀況來作判斷，而非以年齡來考量。齒列不整齊可能導致咬合不正、咀嚼不佳或牙齦萎縮等問題，不僅如此，咀嚼功能不佳就代表牙齒無法順利將食物磨碎，影響消化之餘，食物掉入氣管的機率也會增加，使人較易有嗆到甚至吸入性肺炎的情形。

三重點：傾聽、建議、共識　少走看診冤枉路

多數牙齒問題無法一次性完全解決，需全面評估，接著診斷與治療，才能達到最好的療效。陳福樂院長表示，看診時患者要清楚表達牙齒狀況及希望被解決的問題，而醫師在傾聽患者主訴後，提供患者醫療建議，醫病雙方經過良好溝通，得到共識後再開始進行療程，才不會造成民眾看牙卻沒真正解決問題。

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Delta變異株都還沒完全平息，Omicron變異株就悄悄給世界另一個重擊。疫苗、篩檢、醫療的腳步都必須追趕病毒變種的速度，這場疫情災難何時會結束？無人能知。當人們生活在不確定當中，越來越難以保持冷靜繼續前進，甚至感到筋疲力盡。美國臨床心理學家Jelena Kecmanovic，在《CNN》發表一篇文章，提供5種方法，幫助民眾在疫情期間緩解焦慮感。

Jelena Kecmanovic坦言：「身為心理學家，我每天都從個案口中聽到，因Omicron疫情出現，彷彿再次被拋入未知世界裡，是多麼令人焦慮、擔心健康和安全，由於醫院床位短缺、學校停課和旅行受限。除了接種疫苗、戴口罩和照顧自己健康外，我們仍然無法控制疫情大流行，以及那些讓我們感到焦慮的事情。」為此，Jelena Kecmanovic提出5種以科學為基礎的策略，可減少焦慮並在疫情風暴中找到自己的立足點。

1.腹式呼吸、臉埋在水裡，激發動物本能可降低焦慮

當生物面對危機和壓力時，所出現的本能反應，稱之為「Fight-or- Flight Response」（編按：中譯「戰鬥或逃跑反應」），此時大腦會分泌賀爾蒙暫時壓抑與戰鬥、逃跑等無關的行動，例如理性思考，以作求生之用。隨著疫情爆發，許多人的戰鬥或逃跑反應本能，已經超速運轉。

這時的最好方法，是懂得傾聽自己的身體。比如「覺得最近腸胃打結卡卡的嗎？明明沒有鍛鍊身體，肌肉是否仍感到很緊繃？頭痛的狀況透過治療也沒有緩解？」這些都是因為焦慮，而引起的身體反應，有一招快速的放鬆技巧，可打破這個惡性循環。

Jelena Kecmanovic推薦，可以仰臥在床上，並將手放在胸前，再將書放在肚子上。接著深深地呼吸，讓書盡可能在肚子上下起伏，同時雙手保持靜止，至少持續七分鐘。把想法專注在呼吸上，這樣思緒就不會交叉混亂，會讓自己感覺平靜下來。或者也可以用冰水裝滿碗，然後將臉浸入，大概到耳朵位置，並屏住呼吸，只要能忍受，就把臉一直浸在水中，這種強大的練習會激活「哺乳動物潛水本能」，可以迅速降低焦慮情緒。

2.正向思考恐怕是一種毒藥：「毒性正能量」

什麼是毒性正能量？Jelena Kecmanovic表示，很多人急著想要消除焦慮感，卻對自己說「你已經比很多人幸福了，要往好處想、往正面的事情想才對。」會強迫或控制自己要正向思考，但事實上於事無補，甚至會越來越對自己沒信心、認為自己不夠努力，研究表明從長遠來看抑製或避免焦慮只會使情況變得更糟。

千萬別因壓力或焦慮一直批評、鞭打自己，而是進行自我同理。每當陷入自責時，可以引導自己，如果今天是最喜歡的祖父母或其他親戚、朋友，遇到這樣的狀況，他們會對你說什麼？他們會怎樣對待你？（只需要選擇一個支持你的家人或朋友。）甚至可以撫摸自己的手臂、撫摸你的臉頰或把手放在你的胸口，或者像寫給親愛的朋友一樣，給自己寫一封親切的信，利用這些方法減少痛苦比毒性正能量有效得多。

3.研究：每天超過2.5小時看新聞　焦慮感大增

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根管治療前必知二三事

軒品是在地板橋根管治療專科牙醫診所，隨著醫學進步，根管治療的方式也從古早的 「放藥治療」演變成現在普遍接受的觀念「根管治療」必須盡量移除、清創神經管內的組織，殺菌並且保持無菌。

Jelena Kecmanovic表示，每天花上大把時間無意識地瀏覽Facebook、Twitter或Instagram只會更焦慮。而科學家們發現了疫情期間，經常查看有關疫情的新聞是有害的，只要瀏覽超過2.5小時，每天焦慮感會明顯增加。

但是很難一次就告訴自己停止瀏覽，因此，先了解自己在媒體網站上花費的時間是改變的第一步，接著嘗試刪除社交媒體「應用程式」，以便您只能從「瀏覽器」看。最後，使用計時器堅持預定的時間段。還有其他行為，也被證明會增加焦慮，例如一直不安不定的尋求他人的安慰、生活與時間的拖延和酗酒，睡眠不足或缺乏運動。

4.不要常陷入「假設」　理性的方式分析自己的擔憂
儘管Omicron變異株，對全世界造成嚴重影響，但重要的是，要正確看待事情。Jelena Kecmanovic表示，我們的頭腦經常陷入「假設」，開始擔心「最壞的情況」。為了應對這種趨勢，還要考慮最好的情況和最有可能發生的情況，然後製定策略做好準備。

Jelena Kecmanovic表示，可以設想目前最擔憂的事情，設定在一天、一周、一個月或一年之後會變成什麼樣子。或者好好問自己事情在0到 100分的範圍內有多糟糕，0 是一個完美的世界，100 是可以想像的最糟糕的狀態，以冷靜、理性地態度審視目前最擔憂的狀況。

5.焦慮的最佳良藥不是放鬆，而是「參與有意義的事情」

Jelena Kecmanovic表示，可將您與他人和周圍的世界連結起來。科學家們發現，簡單地寫下擔憂的心情，然後確定價值觀並規劃長期目標，最終會減少憂慮。也可以走進大自然、沉浸在藝術或音樂，或探索附近的新角落。或者專注於如何幫助他人，關鍵在找到一些你可以控制並且現在就可以做的事情。

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「胡醫師，我想要植牙，多久會好？」 




「胡醫師，我很忙的，我只想處理缺牙的位置，為什麼還要做這麼多檢查？」 




「胡醫師，為什麼植牙前還要做牙周病治療？」 




臨床上，很多病人會希望植牙整個療程越快越好，有的人會希望單單處理他缺牙的問題，所以當牙醫師進行很多的檢查、或植牙前先安排許多牙科評估及治療時會感到困惑。 




在醫院常常碰到「空中飛人」，他們在台灣待很短的時間，就需要離開台灣。可能是大老闆，需要世界各地開會；可能是留學生，只有放假時能回台灣；可能是旅居國外的國人，但因為國外醫療費用太高，所以特地回台灣治療。 




他們的時間都很有限，但我還是需要不厭其煩的強調術前評估重要性。很多的必要檢查、植牙前需要進行的牙科治療，都是希望植牙成功，更希望植牙能用的長久。 






植牙前，「停、看、聽」 

稍稍停下太快速的步調、看看是否有植牙前必須進行的治療、聽聽醫師的建議。 




我們需要的是最快速的治療呢？還是治療完效果最好、最穩定的治療呢？ 




有些病人不願意做好植牙前牙周健康的照顧，或者沒有做好牙周病的治療，那我會婉轉地拒絕幫這些病人植牙，因我不希望未來發生植牙發炎，讓問題一直困擾著病人。 








植牙前需要做哪些評估 

缺牙重建需要訂定完整的治療計畫，不一定植牙就是最適合的，需要給予病人建議及互相討論達成共識。 




請病人提供詳細的醫療病史，用藥資訊，減少這些疾病及藥物對整個治療的影響。 




植牙手術前需要病人有好的口腔清潔習慣、完整的牙周評估及治療。訂定治療計畫時需要評估全口咬合狀況、要怎麼重建、重建的假牙型式。 




重建計畫常常需要印模，評估病人的咬合條件、缺牙區域的大小，醫師會在模型上模擬未來要重建的牙齒，製作手術的導引版來讓手術更完善。 




X光片、斷層掃描都是可以提供醫師更多的詳細資訊，牙齒的狀況、缺牙區域骨量、骨頭質地、周圍有沒有重要的構造如神經、鼻竇的位置、血管等等。 






重要的評估項目—減少植牙的風險 

●




● 




● 接受




● 長期服用免疫抑制劑 




● 使用抗凝血劑 




● 




● 年齡 




● 咬合力量過大、失衡 




● 口腔衛生不好 




● 




● 角化黏膜不足 




● 缺乏足夠的骨頭、地基 




以下一一解釋：




● 
骨質疏鬆症

目前的研究顯示，骨質疏鬆症不會影響植牙的成功率。[1] 




需要特別注意的是，因為骨質疏鬆症的病人可能使用雙磷酸鹽類的藥物，比如：口服福善美、靜脈注射卓古祂「Zometa」；或是使用Denosumab成分的藥劑，比如保骼麗「Prolia」、癌骨瓦「Xgeva」，手術後有出現骨壞死的機率。 




不同的藥物影響的機率不同，跟藥物使用多久，已經停藥多久都會有關聯。需要跟醫師特別說明藥物使用的情形，目前因為台灣製藥廠已經有許多相同成分的藥物，但因為太多不同藥名，所以需要讓醫師判斷或檢查使用的藥物。 




「胡醫師，我有在吃骨頭保養的藥物，會有影響嗎？」 




如果不是醫師開立的處方簽，是不需要擔心的，因為這些會造成副作用的藥物都必須經由醫師處方才拿到的。很多人吃維骨力這類的保養品，都不會造成影響。 






● 
糖尿病




糖尿病控制良好的病人，植牙的成功率不會受到明顯的影響。但是當糖尿病控制不好時，植牙的失敗率就會增加。[2]




時，免疫功能就會受到影響，造成傷口恢復不好。 




植牙前的評估，需要了解病人糖化血色素的數值，確定糖尿病是否有妥善被控制，經由抽血檢驗的糖化血色素可以了解過去三個月血糖控制的狀況。 




糖化血色素小於6.5％，代表血糖控制良好，當時，表示血糖控制不好，植牙後就可能遇到傷口恢復不好，感染風險增加。 






● 
接受頭頸部放射線治療的病人




頭頸部接受放射線治療病人齒槽骨的血液功能會受到影響，拔牙或植牙手術後傷口的恢復會變差，放射性骨壞死的風險增加，植牙失敗的機率變高。在部分研究中，失敗率會增加40%。[3] 




有一些研究會使用去治療這類病人，但研究結果還沒有足夠證據證明高壓氧可以減少植牙失敗的風險。[4] 




放射線治療也會影響到唾液腺的功能，唾液變少，什麼是根管治療？

當牙齒因蛀牙、外傷或牙周病而侵犯牙齒內的神經時就需要做根管治療。軒品牙醫聯合診所是板橋根管治療專科，牙醫師除了把發炎的牙神經清除外，還會把根管做適當的擴大及清潔，最後會把已經清潔乾淨的根管做緻密的充填。

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比較容易蛀牙。 






● 
長期服用免疫抑制劑的病人




長期服用免疫抑制劑的病人因為抵抗發炎的能力下降，所以傷口的癒合會受到影響、傷口感染的風險會增加。、的病人因為需要長期服用免疫抑制劑，治療時就要特別小心。 






● 
使用抗凝血劑的病人




服用抗凝血劑的病人，需要特別讓醫師了解正在使用的藥物，有一些藥物對手術後出血的影響比較小，停藥可能增加心臟的負擔，就不一定需要停藥；有一些藥物比較特別，可能在手術前需要檢驗凝血功能及血小板數量。 




常見的藥物，如阿斯匹林「Aspirin」、伯基「Bokey」影響性相對比較小，但在比較複雜的補骨手術、比較容易出血的手術還是會特別評估，如果繼續服用藥物，術後的止血會比較慢、手術的腫脹及不舒服都可能會比較明顯。 




手術前的告知很重要，讓醫師清楚知道使用中的藥物，幫助醫師做詳細的評估。 






● 
抽菸




抽菸會影響免疫功能及傷口癒合的能力、植牙周圍骨頭喪失、植牙周圍發炎、植牙失敗的風險增加。[5]抽菸的病人仍然可以植牙，但因為風險增加，所以會建議病人戒菸或減少菸量。 




大範圍補骨或是進行鼻竇增高手術時，抽菸會讓補骨的效果不佳、骨頭生長的品質較差、傷口的癒合比較不好，要特別注意。 






● 
年齡




目前的研究，年齡不是植牙失敗的風險因子。事實上，有許多的研究顯示，超過七十五歲的病人，植牙仍有非常高的成功率。 




但對於孩童及小於二十歲的青少年，因為顎骨還在生長發育，植牙後會影響顎骨的生長，所以不適合在這個階段就進行植牙手術。 






● 
咬合力量過大、失衡




當後牙缺失太多牙齒，無法提供合適的咀嚼力量，但前部有缺牙需重建時，必須先增加後牙的支撐力量。如果因為美觀只進行前牙區域植牙，過大的力量集中在植牙上，就有可能造成植牙失敗。 




夜間磨牙也可能造成牙齒、植牙長時間承受較大力量，所以在評估上也會特別小心。 






● 
口腔衛生不好




植牙區域又沒有牙齒，有什麼關係？ 




口內環境是會互相影響的，當口內清潔不乾淨時，這些細菌就可能造成傷口癒合不佳、感染和植牙發炎。[6] 






● 
牙周病




的致病菌與造成植牙周圍發炎的細菌種類非常相似，沒有妥善治療牙周病的病人，植牙後就有可能造成植牙發炎，甚至失敗。[6] 






● 
缺乏角化黏膜




角化黏膜指的是缺牙區牙床上不太會移動的軟組織，當植牙周圍有足夠的角化黏膜，就像植牙周圍的高聳的城牆或護城河，可以保護植牙、減少細菌的侵犯。 




拔牙後，牙床的骨頭會萎縮。當長期缺牙後，角化黏膜也會逐漸變窄。角化黏膜的寬度不足時，植牙周圍的屏障比較少，植牙周圍會比較容易堆積牙菌斑，增加組織發炎的風險。[7] 




有的研究文獻，強調只要有好的清潔，缺乏足夠的角化黏膜不會增加植牙發炎的風險。[8] 




但缺乏足夠的角化黏膜時，圍繞在植牙周圍的軟組織會比較容易移動，食物及細菌會比較容易推積在植牙周圍與軟組織交界處，如果可以徹底清潔乾淨就沒太大問題，但是臨床常常會遇到病人疏忽清潔不乾淨的情形，發炎的風險就會增加。 




缺乏足夠的角化黏膜時，藉由手術可以改善這個問題。這有賴於醫師的評估及建議。 






● 
沒有足夠的骨頭、地基




植牙周圍至少需要一公釐厚的骨頭包覆植體，當植牙周圍沒有足夠的骨頭，未來植牙周圍就有可能因為細菌的侵犯，造成植牙周圍的骨頭流失、植牙周圍發炎。 




沒有足夠的骨頭，植牙的穩定性也會比較差。就像大樹需要很深的樹根穩固在地下，避免颱風來時傾倒；高樓大廈需要很深的地基，房子才能蓋的高，地震來時才不會倒塌。 




骨頭的寬度會限制可以使用的植體尺寸，植體太細在承受較大咬力時斷裂的風險性會增加。 




植牙前會評估植牙區域骨頭的高度及寬度是否足夠。目前有許多的方法都可以增加骨頭的高度或寬度，醫師會經過仔細的評估給予建議。 






結論




詳細完善的治療需要評估許多資訊，病人需要提供完整的醫療及用藥病史。與病人充分的溝通，擬定符合病人需求的治療計畫。有些植牙前的治療是必須的，病人需要配合，才能達到高品質又長期穩定的治療結果。 

參考文獻




1. Otomo-Corgel, J., Osteoporosis and osteopenia: implications for periodontal and implant therapy. Periodontol 2000, 2012. 59(1): p. 111-39. 




2. Morris, H.F., S. Ochi, and S. Winkler, Implant survival in patients with type 2 diabetes: placement to 36 months. Ann Periodontol, 2000. 5(1): p. 157-65. 




3. Granstrom, G., A. Tjellstrom, and P.I. Branemark, Osseointegrated implants in irradiated bone: a case-controlled study using adjunctive hyperbaric oxygen therapy. J Oral Maxillofac Surg, 1999. 57(5): p. 493-9. 




4. Coulthard, P., et al., Hyperbaric oxygen therapy for irradiated patients who require dental implants: a Cochrane review of randomised clinical trials. Eur J Oral Implantol. 9 Suppl 1(2): p. 105-10. 




5. Heitz-Mayfield, L.J. and G. Huynh-Ba, History of treated periodontitis and smoking as risks for implant therapy. Int J Oral Maxillofac Implants, 2009. 24 Suppl: p. 39-68. 




6. Heitz-Mayfield, L.J., Peri-implant diseases: diagnosis and risk indicators. J Clin Periodontol, 2008. 35(8 Suppl): p. 292-304. 




7. Lin, G.H., H.L. Chan, and H.L. Wang, The significance of keratinized mucosa on implant health: a systematic review. J Periodontol, 2013. 84(12): p. 1755-67. 




8. Wennstrom, J.L. and J. Derks, Is there a need for keratinized mucosa around implants to maintain health and tissue stability? Clin Oral Implants Res, 2012. 23 Suppl 6: p. 136-46.

來源鏈接：https://www.careonline.com.tw/2018/06/Dental-implant.html

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多年來致力於臺北市民口腔健康的臺北市牙醫師公會與臺北市政府衛生局聯合舉辦的「口愛特攻隊」系列活動，成功吸引超過上萬市民進行口腔檢查及宣導正確保健觀念，引發市民熱烈回響，已在市民心中建立了不可動搖的地位。今年臺北市牙醫師公會將再與臺北市政府衛生局聯手推出「口愛特攻隊」，期待能再度透過臺北市牙醫師積極服務精神，落實政府衛生保健政策，讓所有市民都能擁有良好的口腔健康。

社團法人臺北市牙醫師公會於上週日(12/19)假臺北市立動物園舉辦「口愛特攻隊-防疫健口我最會」活動，現場除設置口腔衛教闖關攤位之外，同時也安排臺北市政府衛生局的宣導攤位，於舞台區更邀請表演團體為現場民眾帶來精彩的表演節目。現任社團法人臺北市牙醫師公會理事長-顏志中醫師表示:「目前處於後疫情時代，所有的防疫工作更專注在預防之上，而口腔保健正是防止傳染疾病最重要、也是最前線的一環，千萬不能輕忽。」顏志中說明:「良好的口腔保健習慣，可有效防止疾病傳染的風險，特別像是新冠肺炎COVID-19這種透過飛沫傳染的疾病，平時除了戴口罩、勤洗手之外，正確的口腔保健習慣確實能有效降低病從口入的情況發生。」

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活動現場同時也進行「2021年臺北市國小學童中、高年級口腔保健四格漫畫比賽」頒獎典禮，並展示所有得獎作品。現任社團法人臺北市牙醫師公會口腔醫療委員會主任委員-盧威利醫師表示:「口腔保健的工作必須從小落實，在學齡時期養成良好的潔牙習慣，對未來成長後的口腔健康確實有著實質的幫助，讓學童擁有健康的人生。」盧威利進一步說明:「透過四格漫畫比賽的舉辦，可協助學童提升正確的口腔保健知識，特別是在防疫期間可幫助學童避免病從口入，讓學生與家長更注意口腔保健工作，以降低被傳染的風險。」

除「口愛特攻隊-防疫健口我最會」活動及「2021年臺北市國小學童中、高年級口腔保健四格漫畫比賽」頒獎典禮之外，活動當天稍早也舉辦「2021護牙護芽齊健走」活動，邀請會員醫師、眷屬及廠商一同參與，除提倡健康生活之外，更讓處在第一線的醫事工作人員能擁有強健體魄，進而完善的守護市民的健康。

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美國前第一夫人梅蘭妮亞·川普（Melania Trump）12 月 16 日推文，她正在推出第一個 NFT 平台，同時表示她將採用 Solana 區塊鏈和加密貨幣支付基礎設施新創公司 MoonPay 的支付服務。

Excited for this new venture, which combines my passion for art and commitment to helping our Nation’s children fulfill their own unique American Dream.

— MELANIA TRUMP (@MELANIATRUMP)

不過，隨後不久，Solana 和 MoonPay 這兩家公司立即澄清，表示他們並非是跟梅蘭妮亞合作，他們也未尋求要與前第一夫人有任何關係。

梅蘭妮亞表示，所推出的 NFT 平台第一個待售的 NFT，是一幅名為「梅蘭妮亞視角」（Melania’s Vision）的水彩畫，圖像內容是這位川普夫人鈷藍色的眼睛，將在今年 12 月 15 日至 31 日期間以 1 枚 SOL（約 188 美元）的價格出售。

梅蘭妮亞也打算在明年 1 月發行更多 NFT，而且號稱將把部分收益捐贈給在寄養家庭中逐漸長成、年齡較大的青少年。

右翼社群媒體平台 Parler 支持梅蘭妮亞新的 NFT 舉措。Parler 今年稍早備受抨擊且涉及麻煩，原因是與 1 月 6 日國會暴動有關，而且面臨被切斷、斷線的危機，因為亞馬遜雲端事業 Amazon Web Services 這類主要網站的雲端業者切斷 Parler 在網路上存在的後路。

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梅蘭妮亞在發表新平台的新聞稿中表示，加密貨幣支付基礎設施公司 MoonPay 正在為她的 NFT 提供信用卡支付服務。 然而，MoonPay 隨後在推特上推文澄清，該公司並非合作方，而且在梅蘭妮亞的新 NFT 平台中「沒有擔任正式角色」。

MoonPay 發言人表示：「不可能透過 MoonPay 來刷卡支付購買梅蘭妮亞·川普的 NFT 收藏品。」MoonPay 是一家總部位於英國的公司，持續協助明星、名人進入 NFT 領域。

While we encourage everyone to be involved in Web 3.0, we would like to clarify that we are not partnered with Melania, nor can users purchase her collection using this payment method.

— MoonPay (@moonpay)

Solana 的公司代表也在一封電子郵件聲明中表示：

為了避免任何混淆，想告知各位，她選擇使用 Solana 區塊鏈是完全自發的，而且這套計畫不是由 Solana 發起。

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全球最大的醫療健康公司之一羅氏集團（Roche）正將大部分的雲端工作遷移到AWS，更進一步發揮健康大數據的價值。羅氏利用AWS在高效能運算、分析、機器學習（ML）、資料庫、儲存和安全方面的能力加速藥物研發，並進行大規模處理健康大數據，以提供高品質、客製化的護理服務。羅氏也與AWS專業服務團隊合作，整合其資訊科技（IT）系統，在遵循法規和規範、保護病患隱私的同時，在公司內部及學術機構、監管機構和醫療服務機構等核心部門安全地依照需求共享資料。

AWS的安全基礎設施和產品組合將為羅氏的客製化醫療專案提供助力。雖然生物製藥公司展開客製化醫療已經有20多年，但直到最近，資料、分析和數位科技的進步才讓醫療產業有了轉型的機會。羅氏利用AWS的資料分析和資料庫服務，如Amazon OpenSearch Service（用於搜尋、視覺化和分析高達PB級資料的文字和非結構化資料的AWS服務）和Amazon Aurora（AWS的雲端原生MySQL和PostgreSQL相容的關聯式資料庫），從企業、研究、臨床、數位健康和真實病患的資料中獲得洞察並開始行動。羅氏運用AWS將能大規模檢測病患的基因結構、整體健康狀況和藥物療效及副作用等健康資料，並分析匿名統計的病患結構化資料集。這讓羅氏的研究人員對更大群體的病患生物學有更詳細的瞭解，並能幫助他們識別固定的模式和異常值，推進診斷和治療。

羅氏集團財務長暨資訊長Alan Hippe博士表示：「隨著資料、分析和數位科技的大躍進，我們正在改變藥物的發現和開發方法，以及病患護理的方式。AWS為我們提供高效能和安全的雲端解決方案，有助於利用資料的力量來改善病患的生活。透過與AWS合作，我們正以全新的方式整合健康資料，更有效而且更高效地檢測、診斷、治療、監測和管理疾病，從而造福病患。羅氏遵循所有相關的個人資料保護法，包括但不限於瑞士資料保護法、歐盟一般資料保護規則（GDPR）、美國健康保險流通與責任法案（HIPAA）以及中國的網路安全法和相關資料隱私標準。」

AWS支援羅氏使用智慧型手機應用程式等數位科技，這些技術可以支援醫療照護專業人員提供客製化的護理，並允許病患管理自己的健康。AWS的服務，如AWS Lambda（無伺服器、事件推動的運算服務）、Amazon Elastic Kubernetes Service（Amazon EKS）和Amazon SageMaker（幫助開發人員和資料科學家快速建構、訓練和部署機器學習模型的AWS服務），允許羅氏提取、儲存、處理和快速分析智慧型設備蒐集的健康資料。例如，羅氏在AWS上建構並執行mySugr應用程式，以安全地整合和分析糖尿病患血糖值等資訊。羅氏使用該應用程式自動從智慧儀器中蒐集和分析資料，以更完善地告知病患服藥時程與劑量。在其一系列數位醫療應用中，羅氏在雲端持續安全地蒐集和分析病患健康資料，讓病患及其醫療保健供應商能夠更即時、更準確地瞭解病況及如何進行治療。

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羅氏也使用AWS可擴展的高效能運算能力，以及容器和分析服務，如Amazon Redshift（AWS的雲端資料倉儲服務），向全球超過30萬名同意參與調查的癌症病患蒐集數十PB級資料的基因組資料，並在維護病患隱私的前提下安全地處理和尋找洞察。羅氏使用Amazon FSx for Lustre（為運算工作提供經濟實惠、高效能、可擴展的儲存服務），來儲存這些基因組資料，並使其快速用於分析。在AWS的支援下，羅氏正在持續拓展其癌症知識庫，希望在未來加速辨識病例。

羅氏在AWS平台上分析蒐集來的數位健康記錄、獲得病患的健康資訊，以提升腫瘤分析工作的價值。羅氏在AWS平台上執行分析、機器學習、儲存和託管資料庫應用程式，從300多萬份電子健康記錄中提取高品質資料並對其進行整理，以生成匿名的真實病患資料集，其中包括PB級資料的腫瘤學資料和其他受保護的健康訊息。羅氏研究人員使用這些資訊來確認研究方向並設計臨床實驗。

AWS業務發展與產業副總裁Kathrin Renz表示：「透過AWS助力其研發和醫療健康營運，羅氏可以提供即時的相關資料，幫助科學家更安全有效地合作，同時助力研究人員設計更高效的臨床試驗、護理人員做出更準確的決策，以及病患更好地掌控自身健康狀況。AWS正在幫助醫療健康和生命科學產業跨越客製化醫療的門檻，減少臨床試驗的時間和成本，並透過數位醫療改善病患的健康狀況。借助AWS，羅氏正將複雜的健康資料無礙地轉變為資源，並縮短將新藥交付到病患手中所需時間。」

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調查執行╱《遠見雜誌》、施羅德投信、政大商學院資料採礦中心

文╱林讓均 圖片來源／shutterstock

今年7月，年金改革正式上路。退休軍公教族一見面打招呼時，問候語不再是「呷飽沒？」，而是「退休金被砍多少？」「還剩多少？」「提訴願沒？」，許多人收到處分書後，不敢相信老本嚴重縮水，抱怨電話打爆相關部會。

蔡英文總統推動年金改革，繼軍公教後，下一波被改革的對象就是1000多萬名勞工，往「繳多、領少、延退」的目標改革。

如果你還沒退休，那麼恭喜你，還有時間應變。

五年追蹤 4.17分持續落底

《遠見雜誌》連續五年追蹤國人的退休準備狀況，每年成績多半不理想。可能受年金改革影響，今年分數更差。

今年，《遠見雜誌》、施羅德投信與政治大學商學院資料採礦中心再度合作，進行「2018台灣工作族群退休準備指數大調查」。

本調查參考AEGON（全球保險集團）從2012年開始進行的跨國退休準備指數調查，並修改為台灣版本。主要以七個問題測知25～55歲工作者對退休準備的認知與行動狀況，一探台灣工作者（泛指各領域在職工作者）對退休準備的認真程度。

今年調查執行單位為政治大學商學院資料採礦中心，調查對象是25～55歲的台灣在職民眾，調查期間為6月1日至6月18日，共完成1200份有效問卷。

經加權演算，今年「台灣工作者退休準備指數」分數為4.17分，以滿分10分，及格6分來看，顯然台灣工作者的退休準備遠遠不足。放在全球評比，處於末段班。

根據AEGON長壽與退休中心發表的「2017退休準備調查」（Retirement Readiness Survey 2017），橫跨歐、美、亞與澳洲15個國家，平均值為5.9分，其中日本敬陪末座，只有4.7分；印度最高7.6分；美國次高6.9分。台灣調查結果竟比日本還低。

本調查的前六個問題，有三題屬於態度與認知。包括「同意準備足夠的退休金是自己的責任？」「覺得需要替未來的退休生活做財務規劃？」「是否了解如何做退休財務規劃？」

另外三個行為題，包括：「現階段的退休理財，有按原先的計劃進行嗎？」「退休時所累積的金錢足夠應付退休生活？」「有信心在退休後取得退休前每月收入的六成？」

但台灣版的調查有兩個地方跟國際不同。

一是台灣版調查強調退休後要有「退休前月收六成」。根據「施羅德」全球退休研究報告，退休所得替代率至少要六成，才能過上有品質的退休生活。

此外，AEGON跨國調查包括退休人士，通常退休者的退休準備分數較高，而台灣版調查限定25～55歲的工作者，這也是拉低台灣分數的原因。

高達六成 不了解如何退休理財

逐項分析台灣人的各項題目分數發現，台灣人的退休認知題，分數都很高。有94.2％工作者同意，「準備足夠退休金是自己的責任」，也有96％認為「需要替未來的退休生活做財務規劃」。

進一步追問，「是否了解該如何做退休理財規劃」，卻只約39％的人回答「了解」，高達六成的人回答「不了解」。

而行為題，就更顯出工作者對退休準備力不從心。近六成工作者未按照原計畫做退休理財、約78％認為「退休時累積的金錢」不足以應付退休生活，更有八成民眾「沒信心在退休後取得之前每月收入的六成」。

最後第一題再總結詢問，「是否有信心在退休後過上舒適的生活？」有57.9％的台灣工作者回答「沒有信心」與「非常沒有信心」。

整體調查顯示，在年金改革的當口，民眾對退休準備認知和危機感都提升了，但行動卻跟不上，自信也不足。

64％會挪用退休金 恐增未來隱憂

目前台灣工作者如何為退休做準備？在問到除了政府、雇主和自行提撥進退休金專戶，「有沒有額外為退休金做準備（存錢或購買金融理財商品等）」，有63.7％回答有，平均提撥比例為月薪的7.8％；若只算有提撥族群，平均額度為12.3％。

 

儲蓄定存大宗 股票僅14 % 

台灣工作者會選擇哪些管道為主要理財工具？前三名仍是「儲蓄或定存」（81.8％）、「保險保單」（51.6％）、「基金」（24.2％），理財工具明顯偏保守，選擇投資積極型的股票只約14％。此次調查樣本為25～55歲的工作者，專家總建議，理財應積極點。

值得注意的是，雖然有六成以上工作者會額外準備退休基金，但挪用老本的現象卻很普遍。

本調查發現，有64％的工作者在碰到資金缺口時，會將退休金挪作他用，等於是預支未來，埋下退休後財務「入不敷出」的隱憂。

為了達成退休理財目標，哪些是民眾的主要障礙？高達73.4％表示「缺乏諮詢管道」，63.8％的人則哭窮：「入不敷出、沒錢規劃」，「投資失利機會大」則是第三大阻礙，占33.3％（複選）。

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此外，「延退」是年改方向，工作者也普遍有此預期心理。本調查請工作者預估自己退休年齡，竟高達72.5％受訪者認為退休年紀在65歲以上，甚至有近三成（30.6％）認為70歲以上。

整體而言，今年平均預估退休年齡為64.7歲，已比勞動部統計的實際平均退休年齡及本刊2015年調查（59.7歲），晚了大約5歲。

餘命25年 至少開銷800萬元

退休後需要多少錢才夠？約七成三認為，每月基本開銷不到三萬元（近一成五的人甚至認為不到兩萬元）；評估退休每月開銷超過四萬元者，不到4％。

「受到年改影響，民眾對往後退休生活，多有『縮衣節食』的準備，對開銷的預期偏低！」政治大學採礦研究中心主任鄭宇庭指出，受訪者預期每月退休基本開銷平均為2萬6742元。

若以平均餘命估算退休後還要活上25年，退休金至少約要800萬元，但這都還沒算上旅遊、醫療等支出。

那麼，全台1000萬名勞工如何看待「勞工退休帳戶」（勞退新制），以制度來準備退休金？

勞工族群被問到是否每月自行提撥到退休帳戶，約14％的人表示每月皆自提，其中八成是提撥至上限、月薪的6％。

此外，近年勞退新制一直有新的政策倡議，希望納入「自動提撥」「自選投資平台」，台灣勞工的接受度有多高？

自選投資 增提意願逾六成

本刊也延續過去調查，詢問「有些國家的退休金制度是：當個人所得高於某一水準，如果勞工沒有主動拒絕，政府將依照所得的高低，每月按比例從薪資自動提撥退休金，提撥的薪資不列入當年度所得計算」，問受訪者「是否贊成台灣也推行同樣政策？」

結果，贊成達86.8％，顯著高於本刊在2015年（68.2％）、2016年（66％）的調查。

而一旦推行自選投資制度，勞工朋友們有沒有意願增加自行提撥至勞工退休金專戶？結果勞工族群「願意」的比率高達62.9％，相較於2014年的34.7％、2016年的34.9％，成長幅度達八成。

「這表示多數勞工贊成自選投資平台，勞退自選投資的接受度愈來愈高！」政治大學副校長、風險管理與保險學系教授王儷玲解讀，上述結果也意味著勞工不滿意現階段政府操盤成績，勞工想透過自選投資標的來提高績效。

王儷玲表示，「自動提撥」「自選投資平台」都是國際潮流，有助於克服人性弱點，並加深民眾對退休準備的參與度。台灣勞工今年對這些觀念的接受度陡增，與年改效應發酵有很大關係，「大家都急了，對往後的退休生活，充滿了焦慮與不確定感！」

觀念錯誤 勞保勞退分不清

不過，民眾對勞保、勞退的基本觀念仍嚴重欠缺。在問到「『勞保年金』和『勞退新制退休金』，哪一個有破產風險？」，正確解答是「勞保年金才有破產風險」，但答對的人不到兩成（19.5％），答錯者超過八成！

「這錯得太離譜了，顯然多數民眾將『勞保』與『勞退』混為一談！」身兼中華民國退休基金協會理事長的王儷玲解釋，勞保屬於退休金的第一支柱，是年改的焦點，若遲不改革，愈有可能破產。

而退休新制屬於「確定提撥制」，錢都放進了勞工專屬帳戶，可以帶著走、換工作也不怕，還享有延後課稅、兩年定存利率保證，沒有破產疑慮。

她觀察，此題逾八成答錯，除了需再教育，也反映出民眾對政府沒有信心。年改效應能激發更多危機意識，讓民眾及早且正確地進行退休準備。

—

＊退休準備指數計算方法

參照AEGON（全球保險集團）之跨國年度調查，調整為台灣版本。詢問民眾對退休準備的認知與行為等面向（包含：「存到足夠的退休金是自己的責任」的同意程度、「為未來的退休生活做財務規劃」的同意程度、「如何做退休理財規劃」的了解程度、「現階段個人的退休規劃」的完善程度、「到退休時累積金錢」的足夠程度，以及「退休後是否可領取一定比率之所得」），以「有信心維持舒適退休生活」與各題得分相關係數作為權重，再乘以各題平均分數，最後將各題分數加總、除以係數總合，得出退休準備指數。不過在「有信心在退休後取得退休前每月收入的六成？」此題，AEGON的問法並無加註「退休前月收六成」的條件，且台灣問卷對象不包括已退休者。

＊調查方法

調查執行單位：政治大學商學院資料採礦中心

調查對象：居住於台灣19縣市的25～55歲工作者

調查期間：2018年6月1日至6月18日

調查方式：電腦輔助電話訪問（Computer-Assisted Telephone Interviewing，CATI）

抽樣方式：分層比例隨機抽樣

樣本規模：共完成1200份有效問卷

抽樣誤差：在95％的信賴水準之下，抽樣誤差值為±2.8％

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2018/09/05

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最近的年金改革影響範圍很廣，軍公教人員都面臨退休金可能都減少3成以上的問題。以前公教人員對於財務規畫的需求不高，因為他們有不錯的退休金可以領，但是公教人員現在也必須開始認真學習理財投資了。

在〈退休需求要一直提醒〉這篇報導中指出：「星展銀行調查的亞洲退休指數中，53％的台灣受訪者，未曾積極規畫退休生活，但是印度、印尼、大陸受訪者的比例均在23％～25％而已；然而，看來台灣民眾對於退休議題十分猶豫，似乎除了算一算現行體制下可能拿到的退休金額，普遍不知如何動手規畫。調查顯示，台灣僅3成會尋求專業退休規畫和建議，才會導致逾6成台灣受訪民眾覺得，要負擔退休後生活相當困難。」可見多數民眾對退休規畫相當陌生，也不知道如何著手規畫。

每個人對於退休規畫應該怎麼做看法不一，有人說要準備幾千萬才能退休，有人說只要幾百萬就夠了。不過如果只是準備退休金，並不能讓你有一個財務安全的退休生活。Vanguard領航公司最近有一份報告：〈通往財務健全的地圖：退休規畫決策的架構〉詳細分析了做退休規畫時需要注意的重點。要做一個完整的退休規畫，你必須：

1.設立退休目標

2.了解可能面臨的風險

3.退休後收入來源資產配置

4.建立一套退休準備計畫

如何設立退休目標？

首先設立退休目標，需要做的準備如下：

1.基本生活開銷：退休生活所需的食衣住行等各項費用，有些可能降低，如交通費等，但是你也可能增加了醫療等支出。

2.建立一筆緊急預備金：如果需要比較大的支出。如醫療照護、房屋修繕等，你需要一筆馬上可以動用的現金。

3.自由支配的支出：除了基本生活開銷外，可以用來改善生活品質的開銷，如度假、旅遊支出、在比較好的餐廳用餐等。

4.傳承：你的財產有哪些是希望留給子女或其他人的？可以事先計畫及安排。

設立退休目標，需要注意現金流的安排，首先要有穩定的現金流來應付退休生活的開銷，這些資金的來源可能是從勞保年金、公教年金、保險年金、投資等不同來源提領。第二是要保留一個資金池，有一筆錢做準備，可以用來應付醫療、房子修繕等大筆支出。

退休規畫也需要注意以下可能面臨的風險：

市場風險

◆投資回報的風險

我們會期待投資可以帶來穩定的現金流，以應付基本生活開銷、緊急預備金等支出。投資時間的長短，也會影響投資風險的多寡。如果時間拉長，風險會比投資時間短的為低。如下圖的統計所示，以投資於全球股市及債券的不同投資組合，可以看出時間的長短對報酬率的影響。截至2017年9月為止，如果投資時間為5年，全球股票的組合報酬率範圍落在-5％～13％之間，股債各一半的組合為：-1％～7％之間。如果時間拉長到20年，全球股票的組合報酬率在4％～11％之間，股債各一半的組合是：3％～7％。

時間拉長，風險明顯降低了，當然這樣的投資組合是為了適度分散風險，如果你的資產配置方式是集中在少數幾個國家，或是產業類別，這樣的投資波動度會比全球的配置更大，風險也會更高。

◆通貨膨脹的風險

這可能是多數人在做退休規畫時最會忽略的一個因素，通貨膨脹牽涉到的是你的實質購買力。假設你現在一個月生活費5萬元，你用現在的數據，去估算以後要用到的退休生活費，就會犯上一個可怕的錯誤：因為你沒有把通膨的因素考慮進去。通膨導致物價變貴，你的實質購買力會下降，因此現在的5萬元絕對不能等同於20年後的5萬元。到時它的實質購買力只剩2.76萬元（假設通膨每年3％）。若能提早考量通膨因素，會讓你的退休規畫更符合退休需求，不至於因為太過樂觀的估算，讓自己的退休規畫不切實際。

◆利率風險

利率的高低對退休準備的投資工具選擇有很大的影響，可以用定存、儲蓄型保險、基金、股票、不動產等工具，來做退休金的準備。這些工具可概分為兩種：低報酬、低風險，如定存、儲蓄型保險；相對的，基金、股票等工具屬於高報酬及較高風險。在現在定存利率不到1％的情況下，錢存銀行加上通膨的因素會降低你的實質購買力，因此要做退休準備，要有足夠的退休收入來源，必須適度運用較高風險的投資工具所產生的報酬來增加退休收入。

◆報酬波動度

投資組合報酬波動度會牽涉到以後退休可運用現金流的多寡。如果做了投資，會期待每年可以從投資帳戶中提領一部分金額出來，當成退休現金流的來源之一。例如你有800萬在做投資，如果每年的報酬率約6％，每年提領4％（即32萬）來做退休生活費，不至於侵蝕到本金。但前提是：投資要有穩定的表現，如果績效起伏太大，整體投資資產會變動過大，將沒辦法把穩定的部分提領出來，做為退休生活費之用。

舉例如上頁圖：A君每年把年終獎金10萬元拿來做投資，在年報酬率6％的情況下，25年後投資資產會有582萬元，但是如果是2％年報酬率，資產規模則只有327萬元前後金額差異頗大。2％年報酬率，大約相當於你用儲蓄型保險來做退休規畫，如果你的退休規畫全部用這種低風險，但也是低報酬的工具，你會發現需要投入更多成本來做準備。

投資組合如何達到需要的報酬率，同時如何降低風險、減少投資組合報酬波動度也是非常重要的事。這可以藉由選擇適當的投資工具，並做好資產配置，把投資組合做風險分散，投資於不同的區域、產業類別、型態（股票型、債券型等），並配合再平衡的方式，讓投資組合維持一個相對的穩定度。

討論了投資風險後，接著討論健康、意外事件等退休規畫可能會碰到的風險：

健康風險

多數人在考量退休規畫時，可能都沒有把健康問題考慮進去，事實上健康問題可能會造成退休後的財務負擔，也許不亞於退休所需的生活費等支出。在〈長照費用知多少？幫您算算這筆帳〉這篇文章中說：「每位失能者被照顧的時間平均9.9年，是金錢、體力與心神的長期消耗戰。台北市社區銀髮族長期照顧發展協會理事長吳第明說，在機構裡住上20年的被照顧者大有人在；如果有氣切管，必須住進護理之家，就更貴，以每個月4萬5千元計，10年就要540萬元。這些長照費用，應該由誰負擔？近六成受訪者盼政府伸出援手，但實際狀況是人民必須自行承擔。目前負擔費用者以子女居多，占6成；其次為被照顧者自有積蓄，占2成5；至於政府補助，沒有受訪者回答曾獲政府補助；來自政府的協助，幾乎趨近於零。」

所以說，退休後所需的收入，除了基本生活費外，還要規畫一筆用在意外支出、老年安養等用途的備用金。

長壽及死亡風險

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退休規畫難以掌握的是會活到幾歲，現在人的壽命一直在延長，因此活太久變成做退休規畫要思考的問題。如果退休後還有30、40年的壽命，你可能要考量是否退休後再就業？這麼長的時間也許還要面臨離婚、親人離開等問題。也要規畫萬一自己先離開了，配偶如何維持生活的問題，同時要讓自己老得健康，不要讓退休的日子都在疾病纏身的情況下度過。

意外事件風險

意外事件風險是沒有預期會發生的事件，但是會造成財務上重大衝擊，如：房屋修繕之類意外的家庭支出、意外事故造成的損失等。2015風險和精算師協會的一份風險及退休過程調查中指出，在美國有72％的已退休人士，都有碰到一次或更多次這種意外事件。這些衝擊不但會造成財務上的重大支出，還會造成退休現金的缺口，因此退休準備除了退休現金流入外，需要多準備一個緊急預備金的資金池。

稅務及政治風險

退休規畫在退休前後持續的時間可能長達幾十年，現在是全球化時代，滿多人會在海外置產。這中間碰到的各國稅務改變、政治風險等事，不可不注意。以前富人利用資訊不對稱，在海外成立境外公司、以信託持有海外資產等。不過現在全球都要實施共同申報準則（CRS），台灣預計在2019年實施，2020年開始與其他國家做第一次的稅務資訊交換，這樣一來「藏錢」的機會就愈來愈少。

CRS查稅主要是針對金融帳戶，由金融機構所管理的帳戶包含：存款帳戶、投資帳戶、海外保單等，未來都會在申報範圍中，是需要調查並且交換的資訊。因為各國政府會根據稅籍編碼（台灣是身分證字號），把你在世界各地的金融資產與台灣作交換，你的海外金融資產將會曝光。因此如果持有海外資產，而這些資產可能也是你規畫為退休後收入的來源之一，就必須留意這些稅制、政治等改變，也許都會影響到你的退休規畫。

要確保退休財務安全，另外一個考量因素是退休收入資源的規畫，它包括以下幾個需要考慮的因素：

資產類別

不同的資產類別有不同的預期報酬、風險屬性、流動性等，針對不同需求配置不同的資產類別，這需要全盤性的考量，不能一味地偏袒某種資產類別，而忽略可能帶來的影響。例如為了固定配息，買了不少高配息債券，或類全委的投資型保險，以為高配息是高報酬，卻忽略了背後這些可能是高風險的投資標的。

收入

退休後的財務安全，是安排收入來自於不同風險與預期報酬的資產，適度的分散風險之外，也能兼顧合理的報酬。

策略

如何維持資產的流動性，讓退休時需要的支出不會被卡死、無法動用？因此投資時要考量資產類別的流動性如何，當預期的收入來源有變動時，如何調整支出策略？在投資資產中如何做提領，以因應退休收入的需求？這是退休收入資源規畫需要考慮的因素。

如何以不同的金融商品來滿足退休的目標，在資產配置上需要考量這些不同商品是否符合需求：例如買了年金保險，雖然增加了安全性，卻降低了流動性，這對你的目標是否會有影響等。

為了因應退休後可能面臨的風險，可以規畫退休收入來源來自不同的類別，以支應退休需求：基本生活支出、意外支出、老年安養（如醫療照護、房屋修繕等）、生活品質的開銷（如渡假、旅遊支出等）、傳承（財產想留給子女或其他人）這些可區分為以下幾種類別：

1.保證收入年金：如勞保、公教保險的退休年金，以支應退休基本生活支出的需求。

2.流動性資產：定存、保單現金價值、投資資產等，它是隨時可以動用，提領做退休收入的意外支出、老年安養費用、生活品質的開銷等支出。

3.其他：保險年金、再工作的收入、不動產租金收入等，以補足前2項收入不足的部分。

這裡僅就個人購買的保險年金做一下討論：保險年金可以用來做生活基本支出的準備，以彌補勞保、公教保險年金無法支應的差額部分。建議可以購買個人年金險補足中間的差額，不過要注意的是：保險的年金雖然收入穩定，但是因為投資報酬率不高（因為現行保單預定利率處於較低的水準），因此保險年金應該規畫讓它占退休收入現金流的一部分，而非全部，例如以它來支應基本生活費的部分支出。

買了年金保險雖然增加了安全性，卻降低了流動性，以現在比較多人選擇買的利率變動型年金保險為例，你如果在購買後前幾年要解約，會產生解約費用，也會有相關的附加費用（包含行政費用、業務員佣金、手續費等，而且是購買後就會先被扣除掉這些附加費用）。

利率變動型年金保險舉例：王小明，30歲，躉繳新台幣1,000,000元，購買了某公司的利率變動型年金保險，在假設年金累積期間，第一保單年度宣告利率為2.74％，解約費用率如下，購買後6年內解約產生的費用如下表：

那麼購買以後可以領多少錢？ 假設他選擇50歲之保單週年日作為年金給付開始日，保證期間20年，假設年金累積期間及未來宣告利率均為2.74％，試算如下：

如果不買保險年金，100萬在銀行定存20年，第21年起再每月領出當退休生活費，可以領多少？我們用現在銀行定存利率1.1％，及以後可能升息平均利率1.5％及2％做比較。

當然利率不可能長達40年都維持不變，這樣的試算只是讓你了解買年金保險跟錢放定存，效果可能是差不多的。不同的是：定存隨時可領，不會有本金減少的問題，但是買了年金保險，若在初期解約，扣除解約費用，本金是可能減少的。不過保險年金有強迫儲蓄的功能，否則一般人大概沒辦法把一筆錢放在銀行數十年都不動用，每個月只領出少部分錢來使用。

（本文摘自廖義榮著，，如何出版）

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2018/12/12

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如今，退休成了一門顯學。有人充滿恐懼，擔心收入與意義感；有人則充滿期待，希望享受人生難得的自由。你是哪一種？

財務無憂，是免於恐懼的第一步。只是，說起理財，難免充滿硬梆梆的數字與各式學說方法，難以消化。其實，更重要的是釐清幾個基本觀念，才能用對方法，走向對的路。

如同人的外表要美麗，不在於整型美容，而是必須做好皮膚身體的基礎保養；理財亦同，掌握住重要的核心觀念，平日做好「經濟保養」，反而是一般人往往疏忽的。中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠，針對優雅退休提出以下翻轉觀念的建議：

時間觀念：何時是準備退休金的時間？愈早開始負擔愈輕

關於退休，到底要準備多少錢才夠？根據中國信託的試算，如果想要65歲退休，假設活到100歲，預想每個月生活花費約新台幣45,000元，總計需要新台幣1,906萬元的退休準備。

只是，關於年紀我們可能有迷思。倘若年輕時並沒有好好理財，現在才開始準備退休金，還來得及嗎？太早開始，會不會壓抑自己的享受？

記得，由於銀行的複利效果，原則就是：退休準備愈早開始，負擔可以愈輕。

楊淑惠提醒，人們無法預期自己的壽命與未來的工作，因而退休財務的準備是一場馬拉松，需要有紀律地堅持。除此以外，也提醒投資千萬不要太過於保守，而應該利用更多元的理財工具配置，否則將無法打敗通貨膨脹。

帳戶管理觀念：您只用同一個帳戶嗎？應開不同的帳號專款專用

關於生活中的各種花費，您為了怕麻煩，不論是出國旅遊、存退休金甚或支應家人需求，通通都從同一個帳戶支領嗎？

值得注意的是，混用在同一個帳戶時，往往很多人會認為自己有在存錢。但問題是，到最後就會發現，該存的錢並沒有存下來，也不清楚錢花到了哪裡。

楊淑惠建議一個很多人常忽略的原則：應「專款專用」並且定期檢視。

例如，台灣長者臨終前平均將近8年時間都失能臥床，所以一定不能忽視長照準備；台灣人又特別注重家庭責任，有些人會希望多留一點財產給下一代。同時，也想自己過得好，替自己留人生下半場的醫療與生活費。在「父母」、「孩子」與「自己」之間，但若不預先規劃好分配，屆時可能會產生某項不夠的情況。

她建議，應該打造一個「1+3」的資金池：在原本的「儲蓄池」之外，另外再準備3個專門針對「退休」、「醫療」和「傳承」的資金池。每年把錢存下來之後，再定期檢視，依照不同目的，把錢撥到專屬的帳戶中，達成有效管理。

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中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠建議，準備退休金，應從時間、帳戶管理、理財、生活4大觀念思考與計畫。

理財觀念：您一次只完成一件事嗎？理財應改採「目標並進法」

很多人會希望以「一次一個」，作為來達成人生目標的方法。總要把一件事做完了，再做下一個。這個法則可能適用在工作要專心，卻不適用在理財。

因為，這樣很容易因為其中一項卡住而延宕整個人生財富規劃。楊淑惠認為，近來很紅的「/」斜槓人生、多元複合生活態度，也可以套用在理財目標上。「不要想說退休金存完、再存買房子、再存子女教育金。這種是叫做『目標順序法』。但我們建議的是『目標並進法』。這樣才不至於順序中如果有一個沒達成，就卡住了。」

正因為資源有限，更要透過事先安排與規劃，來因應未來的多元理財目標。因此即使每個月只能存3,000元，還是可以分為3個1,000元的帳戶，來分頭並進，達成不同的人生目標。

生活觀念：只有錢夠就安心？別忘了「自我價值」

財務無虞後，人生下半場的快樂大概抵定基礎。然而，別忘了要讓自己的心靈同樣活得有意義、有價值，才能擁有真正的幸福。

在《遠見》雜誌2018年與中國信託合作的「2018台灣家庭理財暨樂活享退指數大調查」中，民眾普遍認為對退休樂活來說最重要的是健康、第二是財富、第三是情感、第四才是自我價值的實現。

可見，台灣民眾普遍對於「價值」存摺少有想像。楊淑惠多年來參與公益，她的體會是：「價值」可以分為小我跟大我。有些人覺得是年輕夢想沒有達成，所以想要去學習、旅遊。也可以當志工，幫助更多人。「退休後的價值不應只在於錢，是依照你個人狀況來發揮正面的影響力！」那種心靈的快樂與滿足，無可取代。

翻轉4個觀念，從現在開始替退休做準備！到了那日，優雅轉身——開始過著自己無憂的小日子吧。

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2019/01/07

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