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股債多元配置 小資女也能當包租婆

2009年大學畢業時，剛好遭逢金融海嘯，各大公司幾乎人事凍結、少有職缺，同學們都花了好長一段時間才順利找到工作，我也是，最後找到「業務助理」工作，當時各公司都實施「22K」政策，因此我的起薪就是2.2萬元，成為22K小資一族，所幸，歷經將十年的經驗累積，月薪已「坐4望5」萬元。

因為我吃住都在家，十年多前我爸爸媽媽都還沒有退休，賺的錢比我還多很多，所以，我賺的錢都「自用」，扣除日常花費後，大部分錢都可以存起來或可進行投資理財。我最大的興趣就是出國旅遊，存「旅遊基金」就是我工作的動機。我的薪水並不高，又不想跟父母伸手要錢，這幾年大都去日本、韓國或泰國、印尼等亞洲國家旅行，希望有朝一日能夠再存多一點錢，可以環遊世界或是坐郵輪豪華旅遊。

近二年因為沒有辦法出國，朋友想去看房，我也跟去，於是才想要儲存買房資金，期盼有一天存夠錢也可以買間套房，日後可收租，多一個被動收入的來源。

雖然工作十多年，因為大部分錢都花在旅遊上，雖有存錢，但似乎也沒有存太多錢，近二年因沒有出國有存比較多一點，總計有現金加基金現值約有130多萬元，算算我現在每月約可再多存1.5萬元。目前不少股票和共同基金都漲很多，想請教理財專家，現在該如何投資及選擇基金標的。

理財健診│科技股債 兼顧成長與收益

文：（中國信託科技趨勢多重資產基金經理人楊士醇）

不管是旅遊基金或買房基金，聽起來都希望投資標的能滿足兩個目的「具備成長潛力」、「每月穩定現金流」，這樣才能負荷出遊的開銷，以及買房之後可能出現的房貸需求，建議玉婷可以選擇多重資產基金作為理財的主力。

多重資產投資策略透過靈活配置股票、債券、ETF…等多種金融資產，應景氣循環調整各資產比重，快速應對多變市況；舉例來說，當景氣好轉時，經理人透過增加股票配置，可望順勢提升報酬率。

另一方面，當遇到景氣衰退，或者如2008年玉婷曾遭遇過的金融海嘯，市場大幅下修，透過增加債券配置比重，能有效抵禦下檔風險，且債券具備固定發放債息的優勢，透過固定發放的現金流，當面臨每月房貸壓力時，這筆現金都能一定程度緩減手頭、心理壓力。

確立多重資產的投資策略後，更進一步就是選擇想要投資的主題、產業。

過去十年，標普500的報酬率約有三成貢獻來自科技股，尤其在疫情影響下，企業被迫加快數位轉型腳步，提高對雲端科技、資安等需求，多項科技趨勢成為推升股市成長的主要動能。或者近期減碳熱潮興起，刺激電動車成長，未來運輸朝自駕車方向演化，無論物流配送、共享經濟都可能徹底扭轉人類生活；長期來說，選擇以科技趨勢為主的基金有助提升投資勝率。

不過，正如玉婷注意到的，市場的點位較歷史平均高，波動也較過往劇烈，建議選擇配置科技高收益債券的多重資產基金。科技高收債有別於過往認知的高收益債，其基本面相對穩健，過往20年違約率相對整體高收益債低，僅1.4％，且去年面臨疫情的嚴峻考驗，還創下零違約率的漂亮紀錄。

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由於投資目的之一是累積買房基金，需要的投資時間相對長，科技股債多重資產投資策略能兼顧成長與收益，適合長期持有。

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零成本存股術！達人靠這招月領息5萬元

近年來存股已成為國人最夯的理財運動，但茫茫股海中，選擇標的不易，稍有不慎，有些人想存股，卻變成存骨；但也有人靠著獨到的存股操作手法，穩穩放大資產，星風雪語（星大）就是一例，他以38萬元起家，10幾年時間，從慘賠到如今股票市值已破1,400萬元，而且每月至少領息5萬元。

進入股市就是得交學費，星大也不例外，他曾經在金融海嘯時期大賠，但後來卻能夠反敗為勝，如今已經滾出上千萬元資產，還能每年穩穩領息，靠的就是零成本存股法及自己獨到的選股策略。

星大2008年開始存股的時候，自有資金僅為38萬元，並規劃每年提撥一半的年薪，做為存股部位。他的存股方式，最初跟一般人差不多，只想選幾檔個股，長期持有，等待N年後回本，N+1年起賺錢。

不過，他發現，存股不能只是傻傻存，僅求領股息就好，也要重視價差收益。若可以在持有個股股價上漲後賣出，再將資金拿去買類似配息能力+價格相對低檔之標的，會更有利於快速擴大持股部位，增加領到的股利。

也就是，將未實現的獲利真正落袋為安之後，資金再進駐高殖利率標的。星大稱之為「零成本存股術」，他預估，若採取此種零成本存股術，效益會比原本的存股方式，高出6倍，而且這期間所領到的股利不需要再投入，可以用於生活所需，並還能持續擴大存股部位。

於是2010年開始，他開始進行零成本存股術測試，當年度其股票市值及股利就翻了一倍以上，實驗了2年多時間，效益顯著。因此，自2013年起，他不再將薪資的一半及股利投入存股，而是透過現有持股的部分價差收益，做為存股資金。至今，他的股票市值已經翻漲超過1,400萬元，每年還能領取到60幾萬元的股利收入，約莫每個月可領到5萬元的股息。

除了零成本存股法，星大也有自己一套獨到的選股策略，讓資產能夠安穩長大，挑選標的之時，他一向秉持「挑選螞蟻、避開紡織娘」的原則。星大解釋，會想以存股的方式投資者，雖然股利是考量因素之一，但最大的關鍵還是因為沒有看盤時間及不在意股價的短期波動影響。而既然是很長一段時間的持續買進動作，總不能沒有收益，此時，投資標的獲利能力就很重要。因此，挑選的企業必須像螞蟻一般，一年四季都有食物可吃，才能渡過沒有股利的時期；而不能像紡織娘一樣，到了冬天，就沒有存糧，所以，若一家企業在產業景氣低迷、淡季時就虧損，此類型標的就不是好的存股口袋名單。況且，企業永續性的獲利能力，通常也會伴隨著永續的配息能力。

如何挑選穩健獲利的好公司呢？星大採取兩大準則，首先是7年內穩利、配息穩健的企業：最簡單的觀察時機就是全球景氣低迷時，也就是大家都很慘的時候，這家企業不僅能存活，而且獲利者還更好。因此，他偏好挑選至少在7年內都可以獲利、配息的企業，為選擇穩健獲利好公司的首要條件。

二是產品應用面廣泛：穩健獲利的公司雖然不少，但從中再限縮的話，他會希望這家企業的產品應用是廣泛的，不受單一產業影響過大；若能擁有多個事業體的企業，更是最佳選擇。

他以品牌手機廠及零組件兩者來做比較，前者品項太過於單一化，因為就消費者來說，鮮少會同時買2家品牌的手機；但手機相關零組件就不同了，品項涵蓋石英元件、被動元件、散熱元件等等不同零組件，而且有很多零組件不只限用於手機組裝，基地台、電器產品也都需要。

星大說，只要滿足了此兩項條件的企業，就值得納進長期投資的口袋名單。萬一投資人還是不放心，或者說初學者沒有信心，可以加進第三個條件：會長期領息的大股東，例如退休基金、大型壽險公司、國企等。

挑選存股好公司之後，該如何掌握買賣時機點？星大會以市場常用的本益比及殖利率區間為參考，也就是，從近7年都可獲利、配息的企業中，取其近7年的本益比、殖利率區間為參考；並去預估、計算出當年度，也就是第8個年度的獲利、配息水準，進而換算當年度的股價區間。

舉例來說，若某家企業近7年本益比9倍~14倍、殖利率為7％~4.5％，平均配息率為63％。預估當年度稅後EPS為3.5元，配息2.2元，則當年度的本益比區間為：31.5元（9倍X3.5元）～49元（14倍X3.5元），中間價40.25元；殖利率區間為31.43元（2.2元/0.07）～48.89元（2.2元/0.045），中間價為40.16元。

（旺得富理財網 鄭心芸）

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存金融股選哪檔？達人存股清單大公開

存股標的中，金融股人氣依然紅不讓，今（2021）年11月定期定額個股前十大，金融股就佔了六強，包括兆豐金、玉山金、合庫金、第一金、中信金及元大金。除了人氣旺可以做為存股指標之外，股市小黑也分享了多年以來的選股訣竅，做為投資人找到最佳金融股存股標的之參考。

股市小黑指出，多數投資人往往不知道自己的風險承受度在何種程度，看到股票漲，就愛跟；跌了就很害怕，趕快賣出。追高殺低常是投資人常見的股市日常場景。

然而，每種產業都有一定的風險度，即使是同產業類別的個股，也會因公司經營態度，導致每年的股價變化，差異甚大。所以，股市小黑認為，投資人若因為股價變化大，心情常會受到影響，就代表自己屬於保守型或穩健型，卻去佈局股價較為活潑的類股，似乎不怎麼洽當。不是那些股票不好，而是與自己調性不合，因此，投資前，最好先思考自己是否適合投資這類型標的。

存金融股也是如此，股市小黑建議，投資人應該從風險承受度，檢視自己適合投資哪些金融股，同時他也根據多年操作經驗，列出了各風險屬性下，可供參考的金融股清單，以及個股每年的股價波段慣性。

保守型投資人：適合挑選每年有穩定股利，股價每年波動在10％以內。因為保守型投資人，最怕股價下跌修正，挑選股票時，宜選擇每年波動幅度小於10％的金融股，符合標的有合庫金（19.5-21.5元）、華南金（20-22元）、台中銀（10.8-12元）、台新金（13-14.5元）、遠東銀（10.5-11.5元）。

穩健型投資人：適合每年有穩定股利，股價每年波動大於10％，小於30％。因為穩健型投資人，可以容許每年股價波動超過10％，加上有穩定配息的特性，符合篩選條件的有，兆豐金（28-33元）、第一金（20-24元），每年約有一次15-20％的波段，縱使不做價差，每年趁股價低點買進，存股效益才會更高。

積極性投資人：股利不是積極型投資人專注重點，喜歡佈局短、時間可能變動超過10％的股票。因為積極型投資人，若是以金融股為標的，可忍受的風險也越大，適合關注短時間股價來回超過10％，或每年波動大於20％的股票。符合篩選標的有，富邦金（45-60元）、國泰金（40-55元）、元大金（15-25元）、新光金（8-10.5元，每年有2次以上8-9元的波段，9-10.5元約1次）、中信金（19.5-22.5元，每年有2次以上的來回波段），沒時間積極操盤的人，則不適合佈局此類標的。

股市小黑說，不論自己屬於何種屬性的投資人，重點都是一樣，不論是存股或是做價差的目的，都不要在高點頭部買進，金融股每年9-12月才是適合佈局的時期，而4月是股利發佈後的上漲時期，之後除權前，會是股價最高的時間，瞭解趨勢，才能掌握投資契機。

※免責聲明：文中所提之個股內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。

（旺得富理財網 鄭心芸）

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母子基金錢滾錢 打造資金正循環

在高齡化、少子化、長照安養等議題受到廣泛討論下，愈來愈多國人也開始關心自身的退休理財規畫，退休理財已是全民重視的議題。根據調查，仍在工作年齡的台灣民眾實際用來儲備退休資金的工具，仍以現金及保險為主，不過對於基金退休理財也有愈來愈多的趨勢，基金將是下一個退休理財的重要工具，買基金存退休金時代來臨，若再搭配好的機制更有助於提升理財效果，投信法人建議，不妨採用母子基金投資術，透過錢滾錢的投資機制，打造資金正循環，循序漸進累積退休資產。

觀察各家投信推出的母子基金投資機制，母基金最低申購金額以群益投信的10萬最低，也是讓投資人最能輕易入手，富蘭克林華美投信是15萬，復華投信則是要24萬起門檻最高，而子基金最低投入金額大部分都是三千起跳，停利點設定與子基金逢低加碼機制部分，各家投信都有相關機制，為鼓勵投資人多利用相關機制提高投資效益，群益母子基金即日起至今年底，還推出申購母基金（50萬以下）全系列0手續費，有助長線投資節省成本。

群益投信表示，所謂的母子基金投資法，就是拿出一筆錢投入一個走勢穩健、長期向上穩健收益型的基金當作母基金，每個月從母基金扣款定期定額投資活潑有爆發力的子基金，子基金可依個人投資屬性選擇適當的股票型基金，然後設定停利點，只要停利點到了，就「自動」贖回子基金的金額回母基金。這樣的投資方式適合三年以上的中長期的投資，如此可因應景氣循環波動，也可以抵禦金融市場的震盪。此機制結合過往單筆投入、定期定額的投資優點，替投資人找尋穩中求勝的長期獲利投組。

群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧表示，退休理財是每個人都會面臨的必修課業，而隨著平均壽命的延長，退休後的開銷勢必增加，因此退休金準備更是愈早開始愈好，可是現代人工作忙碌，即便了解退休理財的重要性，往往卻無暇顧及理財規畫，或者不知如何規畫，存款便成為多數人的選擇，但又容易忽略通膨的影響。美國最新10月份消費者物價指數（CPI）年增率飆升至6.2％，已創下31年來新高，市場對於通膨疑慮愈來愈加劇。投資人該開始思考，要如何透過理財來規避通膨風險，如果只是放著閒置資金不管，只會讓通膨怪獸一步步吞噬。

另外，透過長期定期定額基金加上分散投資資產也是不錯的累積退休資產的方式。「鉅亨買基金」總經理張榮仁表示，定期定額投資是透過分散扣款時間來降低扣在最高點的風險，有利提高投資正報酬的機率，若再透過分散投資資產的方式，在降低虧損機率的效果上會更佳。觀察1976年以來，透過定期定額及資產配置方式，只要扣款時間超過五年，股六債四（60％美國股市＋40％美國投等債）定期定額的正報酬機率就高於96％；若只投資於美國股市，扣款時間必須拉長到15年或以上，定期定額正報酬機率才會超過96％。

善用機器人理財 挑選合適標的

目前國內核備的境內外基金檔數超過2,000檔，選擇多元的同時卻也帶來「選擇困難」的問題，投信投顧業者表示，隨著共同基金定期定額已經成為國人退休理財的趨勢，加上疫情的催化，機器人理財可望成為協助投資人挑選適合基金的重要管道，資產管理業者也開始積極開發各類機器人理財滿足各類投資人需求。

根據證基會「2021基金投資人投資行為與偏好問卷調查」，投資基金最感困難的前三名包括不知買賣時機、基金資訊太少與不知如何選擇基金；此外在需要理財專員協助的項目中，也以挑選基金占71.6％最高，其次是打造合適的資產配置，占52.4％。

而近年來興起的理財機器人，正是一舉解決諸多基金投資痛點的利器，投資過程也不必糾結於市場波動起伏，交由機器人透過大數據與演算法等機制，靈活調整出最佳投組內容，有助於長期投資，盡速達成理財目標。

疫情催化與理財機器人開始累積實際操盤績效可參考，國人藉由理財機器人（Robo-Advisor）無論是使用人數或資產規模都有成長加快的趨勢，對應金管會日前公布的最新數據，截10月底使用者已增至12.5萬人，資產規模將近有45億元，國內現已有14家業者開辦相關業務。

其中率先於2018即推出國民理財機器人的富蘭克林投顧，呼應金管會逐步放寬相關交易限制，9月再加入尋求波段中超額報酬機會為目標的「國民理財機器人2號—富動能」，與既有的「國民理財機器人1號—富智能」以長期穩健投資達成理財目標，兩款機器人理財更能擴大服務範疇，滿足積極、穩健等不同訴求的投資人所需。

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三大生活面向、兩大投資鐵則，好命退休沒那麼難

2017年，一年一度的摩根資產管理「第二人生安可幸福學」論壇熱鬧登場！吸引數以百計觀眾參與，大家都想找到「好命退休」的秘訣。

開場的摩根資產管理台灣區負責人王大智指出，摩根在台灣超過30年，長期觀察台灣人對於退休生活的想像願景，發現台灣人一直把環遊世界當作退休後最大夢想。

摩根資產管理台灣區負責人王大智

 

 

精采人生 需要完善規劃

但，「要有那麼精彩的人生，肯定需要一個很完善的規劃」，王大智說，所以「退休不可以只是想、不可以只是談、不可以只是討論，更重要是行動。」

 

因此，摩根舉辦此次論壇活動，就是希望邀請相關專家，用深入淺出的方式，與觀眾分享各自的看法，讓大家可以把退休的觀念帶回去。

摩根自2016年開始推出「摩根退休快樂指數」調查，從「財富」、「健康」、「自我實現」三大面向來衡量台灣人的退休準備。本次論壇現場也一次聚集這三大領域的多位專家，包含摩根資產管理亞太退休策略師Wina Appleton、摩根資產管理產品策略部副總經理林雅慧和陳若梅、國泰預防醫學明星醫師陳皇光、台灣營養基金會執行長吳映蓉、知名作家吳淡如與知名精神科醫師鄧惠文等人，現場開講，傳授如何累積這三項退休資本的獨門心法。

左起摩根資產管理亞太退休策略師Wina Appleton、摩根資產管理產品策略部副總經理林雅慧、知名主持人侯昌明

首先，在最重要的「財富」面，摩根資產管理亞太退休策略師Wina向在場觀眾提問，退休理財很重要，但大多數的人花很多時間去規劃明年休假想去哪裡玩，卻不見得會花時間規劃退休理財。為什麼？

 

她解釋，這是因為人們往往覺得，退休理財規劃是很困難的事情。但其實，只要專注在可控因素，退休規劃就沒有想像中那麼困難。

好命秘訣一、掌握可控因素 規劃退休財富

Wina認為影響退休的變數主要有6項，其中，市場報酬及稅賦、儲蓄與福利相關政策這二項是民眾無法掌控。至於對個人長壽保健之道和退休時機這二項則是可以部份掌握。而民眾可以完全掌控也是最重要的，就是資產配置和儲蓄與花費金額這二項，只要能專注在可以控制的幾項變數上，規劃退休其實沒有大家想像的那麼難。

 

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定期定額＋多重資產

至於怎麼做投資呢？摩根資產管理產品策略部副總經理林雅慧建議，投資的第一步方法很簡單，就是「定期定額」＋「多重資產」。她解釋，透過「定期定額」累積退休金，達成持續投資目標。「多重資產」有效降低單一資產風險，有助於降低投資組合波動，且同時參與多元化及全球化的投資機會。

 

摩根資產管理產品策略部副總經理陳若梅強調，投資最困難的，不是怎麼選擇投資標的，而是人的情緒與恐懼。很多散戶容易追漲殺跌、追高殺低，就是因為無法克服對利多消息的貪婪及利空消息的恐懼。但是「定期定額」和「多重資產」這兩個鐵則，就能協助投資人克服人性的弱點。

投資佈局非常重要，但還要注意通膨的風險。Wina指出，台灣人非常喜歡存錢，錢存在銀行，可能會讓人覺得現金最安全，但卻沒注意錢會變薄。相反的，愈早開始投資，則愈能享受到複利的效果。

愛因斯坦說過，複利的威力比原子彈還大。陳若梅與在場觀眾分享摩根精算數字，若一個人從25歲開始，每年投資12萬，相當於每個月只要拿出1萬元，投入年化報酬率4.5％的投資標的，過40年就可以累積到1340萬。但若晚10年、從35歲開始，同樣每年投資12萬，年化報酬率也都是4.5％，但是65歲時總資產卻只會有770萬，約僅前者的一半。「這就是複利的神奇力量」，陳若梅說。

「It’s never too early to start！」Wina強調，退休理財應該從年輕就留下每個月10％收入來進行投資，愈早開始，就愈能享受錢滾錢的效果！

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好命秘訣二、儲存健康資本

有了財富，更要有「健康」身體去享受。國泰健康管理公司預防醫學部部長陳皇光指出，沒有人可以真正預防老化，只是可以減緩它的發生。預防醫學分三個階段：初段預防是預防疾病發生，次段預防是發現早期無症狀重大疾病，末段預防就是治療疾病。而能夠做好初段預防自然是最理想的。

 

台灣營養基金會執行長吳映蓉則從飲食角度，特別提醒人們「糖」是一種甜蜜的毒品，吃愈多就老化愈快，包含膠原蛋白、眼睛水晶體、四肢關節，甚至是血管壁，都會因為沾上糖而加速老化。所以要想吃得年輕，就要避免甜食、不喝含糖飲料。

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好命秘訣三、自我實現 預約退休後的幸福

至於最難衡量的「自我實現」呢？從摩根退休快樂指數歷年調查結果來看，這往往是台灣人最弱的一環。因此摩根一口氣力邀到吳淡如、鄧惠文與曾任2017世大運品牌諮詢委員的朱開宇等多位名人輪番登場，分享各自如何預約退休後的幸福。

 

鄧惠文指出，退休會改變一個人的婚姻、家庭關係、社會人際關係、家事與照顧責任、時間規劃等， 而退休後的心理調適是需要準備的，最好從中年就開始培養退休後需要的能力，才能預約退休後的幸福心生活。

朱開宇則分享參與世大運行銷讓品牌起死回生的經驗，他說，何謂自我實現？自我實現就是一種感動。就像世大運行銷，只要相信自己、態度開放、迎向挑戰，就能做到自我實現。

吳淡如認為，幸福是三個「UP」，包含「想法往上揚」，事情往好處想；「嘴角往上揚」，常練習笑；以及「語調往上揚」，才能帶來快樂氛圍。她並引述歐普拉的名言指出，「成功」必須被重新定義，當你身邊充滿你信任、珍惜的人，而他們也同樣珍惜你，這才是真正的財富！
 

2017/11/15

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老後的理財計畫，別讓情緒綁架你！

為退休生活做理財規劃，是什麼影響我們的決策？多數人可能會回答報酬率、風險等指標，但真正的答案很可能是：看心情。

談到老後的金錢規劃，我們總以為自己能夠理性的思考。其實，情緒的影響力比我們想像中更大。

根據美國康乃迪克大學與保德信人壽共同的研究顯示，在退休之前的10年一直到退休後的5年，也就是所謂「退休警戒區」（Retirement Red Zone）的美國人，4分之3在做理財規劃時會高度或中度受到情緒影響。換言之，人們做出的投資決定不是出於對自己最佳的利益，而是被恐懼、後悔等心情驅動。

理財靠理性，別讓情緒綁架你

康乃迪克大學和保德信人壽的研究透過問卷施測，調查了1千位受試者，探討情緒如何影響我們的投資決策。運用12題的題目，可以測出一個人的退休情緒商數（Retirement Emotion Quotient）。退休情緒商數分數愈高，代表人在做投資決策時愈容易受到情緒左右。

結果顯示，在14-66分的退休情緒商數分數區間中，受試者的平均分數在34分。有20％的人在投資時高度受到情緒影響，超過一半人受到中度的影響。

而在做投資理財決策時，我們常會有5種情緒：後悔（regret）、恐懼（fear）、惰性（inertia）、積極（aggressiveness）、易受影響（susceptibility），這5種情緒或多或少控制了我們的行為。其中又以恐懼和後悔最為顯著。將近71％的投資人會受到「恐懼」影響，80％的投資人曾因為「後悔」改變他們的投資決定。

例如，常見有人因為擔心市場的變動，即使眼前有個極大的獲利機會，也不願意投入。恐懼壓倒一切，讓人對採取必要的退休規劃儲蓄與投資步驟裹足不前。

或有人可能在先前的金融危機中大大虧損過，接下來的投資，他都被後悔的情緒左右。為了安全，他決定再也不採取任何積極的投資策略。

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所以投資理財不僅會遇上市場風險，還有連我們自己都不易察覺的行為風險。

更有趣的是，所有的受訪者只有3分之1的人承認情緒會影響他們的投資決策。65％的人否認情緒曾影響他們怎麼投資理財。而這些否認的人，超過一半在恐懼面向上的得分都非常高。

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怎麼避免情緒綁架我們？第一步，應該是承認自己可能受到情緒的影響，提醒自己不要因為恐懼、後悔等感覺，就做出不理性的決策。另外，把財富透過專業管理的資產配置投資組合，也是另一種好辦法。

現在有越來越多的人把退休金投入年金保險，用保險為自己提供穩定的現金流。以保德信人壽的「鑫享退休美元變額年金保險」為例，55歲購買保單並選擇立即保證提領的保戶，每年可提領躉繳保費4%的保証收入，以躉繳保費20萬美金為例，每年即能固定提領8千美金的可支配金額，而且活愈久領愈久（領至110歲），不管市場表現起伏，也不用擔心自己的情緒影響投資行為。

擁有保證收入的理財工具，顯然能讓人對往後的投資決策更為放心。如果每個月都有穩定、有保障的現金流，調查中的受訪者有71％的人會願意做更積極的投資、85％的人願意承受市場的短期損失。

擔心自己不夠理性，一時衝動做出錯誤決定，是每個人都會有的感受。讓專業來幫忙，才能確保我們的退休理財之路走的穩、走的遠！

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2017/11/17

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一個人的老後，請帶著人生目標而活

很多時候，我們不覺得自己是孤單一人，但其實應該要認知，我們老的時候很有可能都是自己一個人。日本知名社會學者上野千鶴子的著作《一個人的老後》探討的並非僅有「終身未婚」，還包括「離婚」、「喪偶」等所有單身人士的老後生活。因為就算獨自一人，也要過得快活才是最重要的事。

如何活得快樂又長壽？

一個人的老後，如何活得快樂又長壽？麻省理工學院的老人學研究所所長瑪莉蓮‧艾伯特，曾以1,000名80歲以上的年長者為對象進行研究，研究主題為「什麼能讓老人持續維持大腦智能健康而不衰退」。結果顯示，有一個極為關鍵的因素：「帶著人生目標而活」。只要有目標，知道自己為了什麼而活，就能展現強韌的生命力，愈活愈精采。

問題是，我們通常沒有為這個階段預先做好規劃。

小時候，幾乎每個人都會被問：「長大以後要做什麼？」隨著年齡增長，我們會列出理想中的目標清單，認真規畫未來發展。然而所謂未來，卻往往止於職場，鮮少有人會再延伸思考：「退休以後要做什麼？」

別再「不用腦變老」，用心思考下一步

美國退休協會執行長喬‧安‧詹金斯在《50+好好：顛覆年齡新主張》著作中把這樣的現象稱為「不用腦變老」，以至於當我們決定是時候悠閒過日子了，才驚覺自己並沒有準備好進入什麼也不做的生活。

詹金斯建議大家應該及早改變思維，從「不用腦變老」轉換至「用心生活」，開始問自己：「下一步是什麼？」她在書中也提出6個值得思考的問題，經整理如下：

  1. 到達退休年齡、離開長年服務的職場後，下一步是什麼？
  2. 養兒育女的同時發現年邁雙親現在也需要照顧，下一步是什麼？
  3. 完成照顧家庭的責任進入空巢期後，下一步是什麼？
  4. 結婚多年後重新恢復單身，下一步是什麼？
  5. 不想結婚卻也不想獨老，下一步是什麼？
  6. 想做些不同於現在的事，卻不知道想做什麼，也不知道怎麼找出適合自己的事，下一步該怎麼做？

 

經濟無虞，一個人更要好好過

為了實現理想老後生活願景，擁有充足資金作為後盾是絕對必要的條件。尤其是一個人的老後，更需要達到「經濟無虞」的目標，才能安心享受退休人生。

究竟該準備多少錢才足夠因應老後生活需要？除了明確設定目標，具體建構老後生活樣貌之外，還需清楚了解個人目前的生活現狀，仔細清算現有的資產及負債，再從節流、開源的角度積極準備養老金。

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日本知名作家、專擅老後人生規劃的榊原節子，曾在《50歲前不做會後悔的100件事》中建議養成記帳的良好習慣，透過記錄所有收支細項，清楚掌握錢的流向，從中抓出不必要的浪費並加以控制。

安排時間學習資產管理

榊原節子也建議，為自己安排時間多吸收關於資產管理的知識。光是把錢存到銀行並不會讓錢變多，一定要想辦法利用現有的錢去生出更多的錢。同樣的收入來源，為什麼擁有的資產卻可能天差地遠？關鍵就在於是否願意花費時間精力學習理財投資。

在這個越活越老的時代，面對全球經濟不景氣、政府財政危機、企業人事緊縮等困境，唯有為自己的老後創造穩定現金流，如同薪水般源源不絕，才能將自己手中的資源轉化成一把鑰匙，真正啟動美好的第二人生，活出自己的精彩！

 

 

2018/01/09

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與其讓錢變成遺產，不如為自己圓夢與回饋社會

不要以為要留下多少遺產給孩子是有錢人的事，戰後嬰兒潮世代的退休人口，只要年輕時不吃喝嫖賭，努力工作，多多少少都會存下一些資產，若不先想好該如何分配給家人，孩子們為了遺產反目成仇者屢見不鮮，尤其是生前未變現或分割的不動產，最容易發生爭端。

我自己的做法是，向孩子清楚表明，他們讀大學和研究所兩年所需的學費與生活費都由我們全額供應，他們只要好好讀書、充實各種技能，不必去打工，但之後就得自立更生。當然，家裡的房子若想住，結婚前都可以繼續住，結婚後就必須搬出去。未來房子變成遺產後，也會公平地分配給他們，並預留現金讓他們不需要急著賣屋變現以支付遺產稅。

不過，如何善加利用財產幫自己圓夢，也是完成自己生命的意義。有研究發現，一個人會覺得自己這一生過得很有意義、很值得，通常來自於他能夠把大部分時間花在看重的事情上。人有百百種，每個人看重的事情都不一樣，有人在乎朋友，有人重視家庭，有人喜歡大自然，有人醉心於文化藝術，有人追求性靈與宗教上的修煉。不管是什麼，只要你能把大部分的資產，也就是時間與金錢，花在這些你在乎的事情上，比較容易覺得自己這一生是完滿而值得的。

比如說，朋友的父親年近八十，身體仍然很硬朗，平常沒有什麼特別的興趣或嗜好，就是盼望常常和兒孫們聚聚聊聊。其實他很幸運，外孫、內孫成群，統統住在大臺北盆地裡，坐捷運都到得了，可是因為大家都很忙，還是只有逢年過節才碰得到面。

當我知道他的苦悶後，向他建議，為何不通告所有孫子們，只要來陪爺爺或外公上餐廳打牙祭，每個人就發一千元獎學金。我相信有這個獎勵，那些正在讀中學或大學的孫子們一定會爭先恐後回老家，老人家也可以藉此傳遞自己的人生經驗，或幫他們解決生活與學業上的問題，幫助他們實現夢想。

我同時輕描淡寫地提醒，反正這些錢最後也是會被孩子們分掉，為什麼不現在親手交給孫子輩的家人，還能在鼓勵他們的同時順便督促這些孩子，因為他們的父母親現在恐怕正忙於為事業奮鬥，沒太多時間管教孩子，老人家有的就是時間與經驗，幫忙照顧孫子輩也順理成章。

他聽了我的建議，眼睛亮了起來，不過很快提出一個問題：「如果他們來找我，卻都只看著自己的手機，沒空和我聊天怎麼辦？」

我聽了哈哈大笑，說：「這簡單，你只要宣布陪爺爺或外公吃飯時，不帶手機的給兩千元，途中有接聽電話的只給五百元，我相信他們就會專心和您聊天了！」

如何把擁有的資產放在自己最在乎的地方，只要我們看得開、願意思考，應該人人都做得到。比如說，我很鼓勵那些兒女都在外國成家立業，而自己不願意去國外養老的長輩，賣掉一間房子，拿現金成立一個基金會，聘請幾位年輕人來幫自己實現夢想，若是關心教育，就成立教育相關基金會；關心環保，就成立環保相關基金會。我相信將畢生賺來的錢這樣子投入自己在乎的領域，會讓自己的人生更有意義，活得更精彩豐富。

其實，遺產不只給家人，也該回饋給社會。

我很喜歡的義大利作家卡爾維諾曾描述：「死亡就是我加上這個世界再減去我！」如此奇怪的算式大概是想提醒我們，我們離開這個世界時無法帶走任何東西，那麼重要的就是，我們到底留下了什麼？是留下垃圾汙染還是光明與溫暖？世界有沒有因為我們曾經來過而變得更美好？我們可曾為了下一代留下足以安居樂業的生活環境？

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當然，我們留下來的遺產不見得非得那麼崇高偉大。把我們大半輩子收集並珍藏的物品留給喜歡它們的親朋好友，也是一件很棒的事。可以趁著還有體力整理自己的物品時，依「斷捨離」的原則整理一番，及時送給別人。生前送出的東西是禮物，死後拿到的叫遺物，我相信除了家人，每個人都比較喜歡朋友送的禮物，而不是遺物。

遺產除了有形的資產和物品，無形的身教或典範其實是我覺得最棒的，就像我雖然沒有從父母那裡得到任何有形的資產，但是他們的淡泊名利，對於知識的熱情與永不止息的善意和信心，都是我們最珍貴的遺產。父母的行止更是子女一輩子追隨的典範。

無形的遺產還包括了和家人相處的美好回憶，因此即便退休金拮据，還是應該想辦法挪出和家人一起旅行的費用。

當然，我覺得留給孩子最好的遺產就是把他們教養好，成為一個肯吃苦耐勞、認真負責的好人，不然就像常聽將屆退休的朋友說：「老了要自己好好過日子，不依靠兒女！」時，我都想吐槽：「你不想依靠兒女，但是他們萬一被你養成媽寶，長大後繼續啃老，你該怎麼辦？」光嘴巴說不靠兒女是不夠的，也要讓他們爭氣。

其實在這個高度競爭且經濟成長放緩甚至停滯的壞時代裡，我們可能真的沒辦法留下什麼錢，臺灣俗語有道是：「生吃都不夠了，哪能晒乾當存糧。」但是即便如此也不必灰心，物質匱乏並不等於我們對家人、對社會的愛也匱乏；相反的，即便我們運氣好，賺了許多錢，也不代表我們的愛是富足的。是的，只要我們願意，人人都可以留下最珍貴的遺產。

（本文摘錄自李偉文著，《》，時報出版。）

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2018/05/04

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紅鏈搶吞蘋果單 立訊大擴廠 叫陣鴻海和碩

立訊再出招，擬砸110億人民幣（約 17.2 億美元），在中國昆山建造占地285,000平方公尺的大型綜合生產園區，箭指iPhone代工龍頭鴻海及和碩，新產能上看數百萬台，最快明年就可望到位。　

根據外媒報導，為搶占更多的市占，立訊擬再擴大資本支出，擴充iPhone產線，根據建築平面圖、公司與政府文件得知，製造園區除了新建綜合設施外，也包含立訊租賃廠房，據目測新廠地面積有40個足球場大，透過新廠的挹注，立訊目標是將iPhone組裝數由今年的650萬支，擴增到明年的1,200萬～1,500萬支，挑戰倍增速率。

據悉新生產園區已在今年10月完成奠基儀式，現正在加緊趕工興建，目標是在明年4月前完成第一階段的施工。

立訊此次的投資總額估為110億元人民幣，將用以租賃、改造仁寶舊廠，新廠落成後將架設39條產線，初估產值逾1,000億人民幣。為鼓勵在地投資，崑山市政府只花了三天時間就予准批，並跟進頒發了含建設許可證在內的四項許可證，讓工程進度比原訂計畫快了二個月。

對於立訊大舉擴產，鴻海不願表示意見。不過據知情人士表示，立訊此次新建的廠房面積僅2.85萬平方米，相較於鴻海鄭州廠區逾170萬平方米的面積，兩者差距極大，就連新增的數百萬支產能，也與代工二哥和碩有著極大的差距。再者，立訊今年iPhone良率仍有待改善，明年即使立訊仍在蘋果供應鏈的名單內，推估主攻的還是基本款，且量應該也不會太大，要對鴻海及和碩產生立即性的威脅可能性不大。

法人指出，蘋果每年iPhone出貨約2億支，其中鴻海組裝比重近六成，和碩則吃下餘下的三成訂單，立訊雖已是蘋果的入幕之賓，但目前尚不成氣候。比較麻煩的是，和碩旗下的世碩電子也負責部份iPhone組裝業務，地緣與立訊新廠較為接近，由於每到iPhone組裝旺季，缺工的問題就會浮現，隨著立訊也搶灘昆山，並擴大組裝業務，未來搶人大戰的戰況恐更為激烈。

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示波器是一種能夠顯示電壓訊號動態波形的電子測量儀器。它能夠將時變的電壓訊號，轉換為時間域上的曲線，原來不可見的電氣訊號，就此轉換為在二維平面上直觀可見光訊號，因此能夠分析電氣訊號的時域性質。

五金製品代工原理?

五金製品代工機械零件是從機械構造學和力學分離出來的。隨著機械工業的發展，新的設計理論和方法、新材料、新工藝的出現，五金零件進入了新的發展階段。有限元法、斷裂力學、彈性流體動壓潤滑、優化設計、可靠性設計、計算機輔助設計（CAD）、系統分析和設計方法學等理論，已逐漸用於五金零件的研究和設計。

來源鏈接：https://ctee.com.tw/news/tech/569753.html

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全力衝第三代半導體明年產能翻倍

半導體矽晶圓大廠環球晶全力衝刺第三代半導體市場，董事長徐秀蘭22日指出，環球晶2022年不論碳化矽（SiC）、氮化鎵（GaN）晶圓產能都可望翻倍成長，且設在美國的新廠所增設的SiC產線，還沒裝機、產能就已經被預訂一空，因此持續看好第三代半導體商機。

今年光電大展開跑，環球晶這次特別以第三代半導體產品參展，徐秀蘭指出，環球晶在台灣及美國擴充的化合物半導體產能將可望在2022年到位，其中在美國擴充的產線為SiC產能，預計2022年1月才要裝機，但目前接單已經全面滿載。

至於台灣擴增的化合物半導體產能，將主要負責氮化鎵市場，徐秀蘭指出，碳化矽及氮化鎵在2022年的產能都將相較2021年翻倍成長，不過由於基期仍相當低，因此並沒有供給大於需求的問題。

針對化合物半導體市場，徐秀蘭表示，化合物半導體被各國視為戰略管制物資，因此切入相對不容易，切入化合物半導體市場後，才發現碳化矽磊晶製作相當不容易，相較矽晶圓的硬度高上許多，切割、研磨相當不易，因此呼籲產官學研必須共同努力，打造台灣自有化合物半導體技術及其設備。

除了環球晶之外，同樣隸屬在中美晶集團旗下的朋程、宏捷科及兆遠等相關企業在化合物半導體市場都有所布局。其中，朋程以碳化矽模組、宏捷科則開發氮化鎵矽基板（GaN on Si）、兆遠切入LED及VCSEL關鍵基板技術。

徐秀蘭表示，兄弟登山大家各自努力，若有需要就會互相支援，從大方向來看，中美晶集團鎖定的領域為5G、射頻、電源供電及車用等相關市場。

觀察環球晶當前營運主力矽晶圓市場的供給狀況，徐秀蘭指出，由於同業擴廠動作相當審慎，因此業界新增產能在2023年才會少量開出，最大量產能開出會落在2024年，預期市場供需仍將維持健康水位，且矽晶圓的產品單價將可望穩健上揚，但運費及原材料成本增加，亦將讓成本提升。

2021財經大事回顧

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