理財案例

婚後因公司業務擴展愈做愈大，收入也跟著變好，公司更一躍翻身為上市櫃公司，當時每半年的分紅、年終獎金與員工認股，讓我們新婚後沒多久就能在新竹買房。

竹科的工作很單純，除了常加班之外，下班後或假日都有社團活動可以參與，我們都很愛戶外運動，常一起參加公司的慢跑社，有時假日加班之餘也會去公司的健身房練練。　

後來，太太因懷孕生產的關係暫緩運動，生完孩子、放完育嬰假後，還是繼續跟我一起去練跑。　

後因太太擔任秘書職服務的主管升任為總經理，太太跟著晉升，當時公司請一定層級以上主管到簽約的健檢診所做健康檢查，我太太檢查診斷出肺腺癌，記得當晚太太抱著我痛哭，因為兩個小孩都還只是國小生，40歲就罹患這種難治療的癌症，我們都很難過，隨後我也去同一診所健檢，竟然跟太太一樣也得了肺腺癌。　

當時，我們每個月大概進行二至三次自費標靶治療，每次花費3萬多元，平均下來兩年治療也花了150多萬，夫妻合計300多萬元，但因為太太落髮問題比較嚴重，精神狀況也較差，就辭掉工作好好休養，我們請南部的岳父岳母上來同住照顧太太與小孩，我回去上班。　

還好，在生病前，公司團保有包含癌症險相關保障，也認識承辦團保的業務人員，並加買該公司的實支實付型醫療險與癌症相關保險，加上我們之前的存款，可及時發揮功能，讓我們治療期間不用太擔心經濟狀況，我也跟公司請調內勤屬性的工程師工作，太太好好休息專心養身體。小孩雖還小，但無論如何我們都想積極治療痊癒，好好陪伴孩子長大，也很感謝還好有保險支撐我們度過難關。

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癌症其實有一個數據提供大家參考，就是衛生福利部公布最新的癌症發生統計，發現肺癌在2018年早期比率為十年前的2.1倍，而同年早期癌發現人數成長最多為肺癌，為罹患肺癌的31.1％。我常跟我的客戶提醒，身體要每年定期健康檢查，早期發現、早期治療，同樣保單也需要健檢，透過每年檢視找到缺口，盡早彌補。　

這次案例中，夫妻的保單與現在多數人一樣，都是早期曾經購買日額型醫療險、意外險、癌症險，所以第一次與這對夫妻討論醫療規畫後，只有先補強實支實付型醫療險，也所幸他們在確診罹癌前，先找過我有較完整的醫療規畫，當時就有先補足了實支實付型醫療險，所以在自費項目的醫療費用都不用太擔心。也幸好有補強這一塊，讓夫妻倆發現罹癌的時候，可以不用太過擔心醫療費用的事情。　

如果再給一次機會，一定要更新大家保險觀念，保險不只是保障範圍足夠，還要把額度調整到符合家庭的經濟需求。其實，台灣民眾都很有保險觀念，但以前有個很奇怪的現象，就是日額都只買500、1,000元，但日額是可以用來彌補生病時不能工作的經濟損失，所以依照現在雙薪家庭來看，日額至少要調整至2,000元至3,000元。　

另外，有些家庭在事業衝刺期或家中子女年紀還小的時候，建議可以搭配定期險種，讓保費不會那麼貴，包括壽險、癌症險等，都有定期險種可以搭配，這都可以依照客戶的財務狀況調整，又不會損失保額，在能力範圍內補足缺口，才是最重要的。

延伸閱讀

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勞動部14日公布最新的「勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估」，報告指出，受到近年投資績效佳、基金累積餘額穩定成長，再加上民眾選領老年年金人數增加，勞保財務破產年限將從由2026年延後兩年至2028年，但勞保精算負債為11.05兆億元，財務缺口仍持續增長。

勞動部勞動保險司司長陳美女表示，收支趨勢與過去相同，基金應用的收益更好，再加上前次精算時，沒有加入政府撥補，近年來年金選擇比例有提高，平衡費率略降至27.83％，這也讓勞保財務獲得續命兩年，也就是勞保基金預計在2028年才會來到負值，該年度期末基金缺口1,267.8億元。

據勞工保險條例，勞保財務依法需每三年精算一次，在過去，2012年與2015年的精算報告預測，勞保基金將在2018年出現收支逆差、2027年基金破產；2018年的報告則是指出在2017年出現收支逆差，2026年基金破產、大限提前一年。這次精算報告則帶來好消息，例如前次精算報告預估2021年底基金餘額為6,228.8億元，但去年底實際餘額（不含職保）為8,200多億元，優於預期。

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攤開精算結果，2021年精算負債增加，陳美女指出，主要是被保險人投保年資、投保薪資，以及選領老年年金人數增加，例如老年年金給付選擇比率從八成提高至九成、失能年金給付比例也從41％提高至50％，再加上過去三年實收費率小於平衡費率，導致收費不足給付成本；平衡費率微幅降低，以及破產年度延後，則是因為近年投資績效佳，以及政府三年總計撥補720億元所致。

勞動部勞保局局長鄧明斌指出，從數據上也會發現，在基金報酬率部分，過去都是以3.5％來計算，這次試算也僅以4％來計算，但事實上勞動基金表現良好，近三至五年平均收益超過6％，甚至2009年實施以來，平均收益為5.75％，「在精算報告中也提到，如果報酬率為7％，基金出現負值的年度還會往後一年」。

勞保基金雖延命兩年，到2028年才會破產，但已提存基金比率卻較2017年微幅下降，代表潛在負債情況更為嚴重。到底該如何改善基金體質？陳美女指出，過去三年實收費率僅為9.5％至10％，小於平衡費率未提存過去負債的平衡費率16.27％，所以會持續造成缺口擴大，二次精算的未提存精算負債增加1兆1,773億元。若要改善基金體質，陳美女坦言，必須要處理保險給付的部分，另外政府撥補、提高基金投資應用效益也是可以改善財務的做法。

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近日境外移入案例暴增，傳出有人用錢買陰性證明，如此回台灣不必隔離、不必花錢，且回台灣還可以用健保，疫情指揮中心指揮官陳時中15日指出，確診病人在已經知道是自己染疫者，明知染疫，且導致傳染他人，可處3年有期徒刑，拘役或50萬元以下罰鍰。

若有國外旅客以假證明返台，陳時中指出，將嚴懲不貸。他說，用假證明一來涉及偽造文書，接下來還有行政處分，會處1萬至15萬元罰鍰，若明知染疫，又造假進來造成任何他人染疫，將用《傳染病防治法》第62條來處分。

（工商 譚淑珍）

農曆新年將至，入境確診率偏高，是否國外的PCR陰性證明不確實，甚至可以用錢買？疫情指揮官陳時中說，「有！我認為都會有」，但他也說，病毒有潛伏期，做檢驗未必查得到。桃園機場指揮官王必勝說，認證國外PCR採檢報告是有困難，因此面對春節入境高峰，需要做落地篩檢。

入境疫情指揮中心自1月4日起加強邊境管制，將旅客入境需繳交的PCR陰性證明效期從3天內，改為2天內，11日起推動長程航班落地採檢後，旅客陽性率確居高不下，來自美國排第一。昨上午共有180人入境，14人經落地採檢後，檢出陽性，比例為7.78％，前天則是5.58％。王必勝說，昨天從舊金山回來長榮BR-17航班載客82人，10位確診，陽性率12.2％，是昨日最高。

王必勝表示，今天長程航班要做篩檢的旅客數約為800人，「預期陽性的人還是很多」，不會讓確診旅客進入航廈內，這就是長程航班落地篩檢的目的。

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入境旅客既提供的2天內PCR陰性證明，為何這麼多人還驗出確診，是否國外PCR證明可用錢買？陳時中認為，是有此可能，但如果不要求拿出2天內的PCR證明，確診數會更多。

是否比照美國，要求入境旅客改持1天內PCR陰性證明？陳時中說，若檢附當日報告需承認快篩，但快篩風險更高，若要派人到美國去做檢測，涉及外交問題，不如減航班較實在，但入境採檢若能做好，應有一定效果。（中國時報 林周義 、 陳麒全）

延伸閱讀

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經濟部20日（周四）將公布2021年12月及全年外銷訂單。雖有COVID-19疫情干擾，但全球景氣呈現穩步復甦，2021年12月外銷訂單金額料在605億～620億美元間，年減0.1％～年增2.4％，全年金額落在6,667億美元～6,682億美元間，金額年增24.9％～25.2％，可望創下歷史新高紀錄。

經濟部統計處上月公布的數據顯示，2021年11月外銷訂單表現優於預期，呈雙位數成長，金額為655.0億美元，為歷年單月新高，年增13.4％，為連續21個月正成長。統計處處長黃于玲表示，由於部分貨品缺料狀況緩解，數位轉型及新興科技應用需求持續擴增，國際原物料價格也仍高於2020年同月，導致各主要貨品接單情況強勁。

從貨品別觀察，受惠5G、高效能運算商機持續出現，加上時序進入年終銷售旺季，以及筆電、顯示卡、伺服器等需求熱絡，帶動相關供應鏈接單走揚，支撐電子及資訊通信產品接單成長，分別年增17.9％及1.7％；傳統貨品方面，因全球景氣回溫，終端需求續強，加上業者對設備投資意願提升，且原材物料行情仍高於2020年同月，也帶動接單的成長。

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新光長虹計息方式：依照政府規定合法的利率作為計息的標準，以月計息(一個月收一次)。借款金額依照物品價值而定，月息每萬元250元。

展望未來外銷表現，黃于玲說，全球景氣穩步成長，各國疫苗施打率提升，加上主要國家推動基礎建設，均有利全球貿易成長。此外，農曆春節前的備貨需求，以及5G通訊、車用電子、高效能運算等新興科技應用、數位經濟加速發展，配合國際原材物料價格於高檔盤旋的現況，也將挹注外銷接單成長動能。

但新型變種病毒肆虐、供應鏈瓶頸未解等因素，對外銷接單的表現勢將有所影響，仍需密切關注後續發展。

據外銷訂單受查廠商對2021年12月接單看法，預期接單將較11月增加的廠商家數占17.9％，持平者占57.7％，而減少者占24.4％，按家數計算的動向指數為46.7；按接單金額計算之動向指數則為48.4。整體而言，預期12月整體外銷訂單金額將較11月下滑，其中資訊通信產品、電子產品及光學器材動向指數，分別為44.3、51.1及49.6。

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「薪水太少了，很難存到錢。」說這句話的是一位工程師。他在科技業上班，年薪剛破百萬。只是，這樣都存不到錢，對領22K的人來說，情何以堪？

看到他肩上揹著名牌包，手裡拿著iPhone 6s和星巴克咖啡，問他：「你覺得正常人一年在飲料錢上應該花多少？」

「幾千元吧，最多5千？」

「如果你不喝星巴克，一年可以存下多少錢？」

「我也沒有每天喝……。呃，大概有2萬元……」

工程師對數字很敏感，馬上就算出來。然而，很多人薪水不夠用、存不到錢，這正是癥結所在。一個容易被忽略的理財真相是：沒用正確方式計算收支！

一杯飲料價值「1萬元」！

碰到工作鬱悶，自然想來一杯飲料，只要40元，能換到一下午的小確幸，看來似乎何樂而不為？但仔細計算，如果每天上班都喝一杯，一年約有250天上班日，40元X250天＝1萬元。沒錯，從「現金流」的角度來看，一杯飲料的價格就是一年1萬元。

現金流指的是「持續性」的收入及支出。例如，月薪22K即每月收入22K現金流，手機通話費1,000元即每月支出1,000元現金流，股票股利10萬元即每年領10萬元現金流，車貸、房貸即每月要還一次固定金額現金流。特性是：穩定、持續性的「現金」流入或流出。

同樣是40元飲料，每天喝一杯和每週喝一杯，結果也差很大。如果是每週喝一杯，40元X一年52週＝2,080元，只是一杯40元的飲料，每天喝和每週喝，一年就可以差8,000元，10年就差了8萬元。千萬不要小看這些小錢的力量！

那麼，明明很少買奢侈品，為什麼薪水還是不夠用？因為你沒有用現金流思考，一杯飲料可能比一支iPhone 6還要貴。

例如年輕人省下買書、充實自己的錢，最後失去成長的機會；小資族省下幾十塊買菜的費用，改吃泡麵，賠上一輩子的健康；老人家為了省瓦斯錢，冬天洗冷水澡，結果感冒看醫生；餐廳省下食材和整理廁所的錢，最後失去忠實的顧客。

在思考這一點時，最好分清楚「消費類別」，對消費頻率「保守估計」。

有人說，買一個3萬元的包包，也同樣可以用10年，費用也是每月250元。但是要注意，床和包包不同，一來，床通常只會買一個，但包包不見得，還可能會買許多服飾配件；二來，床只要妥善使用，正常狀態下用10年應該不成問題，但包包不同，也許不到2年就想再買新包包了。這樣下來，累加的現金流也許是每月250元的10倍、20倍，因此，千萬別讓現金流成為衝動消費的藉口，累積的花費非常可觀。

迷思3：我這麼省，為什麼還是存不了錢？

意志力要用在「有效的地方」

「在逛夜市看到香腸很想買，但我都忍住了。」但事實上，這類消費換成現金流，可能並沒有想像中的多。假如一個月只逛一次夜市，香腸一根30元，等於一個月30元的現金流，省下這筆錢，對存錢計畫不見得有具體幫助。換言之，在太小的地方省錢，其實是在「消耗意志力」。

每個人的意志力都有極限，當意志力消耗後，需要時間恢復補充，否則當意志力耗盡，許多事情就會前功盡棄。例如，當平常都忍耐省錢，到了年底忍不住想吃頓2,000元的大餐、買1萬元的衣服或包包「犒賞自己」，合計1.2萬元，換算成現金流高達每月1,000元，實際上並沒有省到錢，甚至還多花了很多。

省錢方法並不難，人人都做得到，但就和減肥一樣，困難的永遠是堅持下去的意志力。

迷思4：高薪就能增加現金流支出，過好生活？

無論薪水多高，要避免過大「負現金流」

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例如，小哲是公務員，月薪收入7萬元，支出的現金流5萬元；小豪是超級業務員，月薪收入14萬元，支出的現金流10萬元。兩人的收入和支出都差了2倍，但相比之下，收入高的小豪，不但開更好的車、住更大的房子，付的貸款雖然高，但存下的錢仍比小哲多一倍。

不過，如果有一天，兩人的家人都生了重病，需要他們回家照顧，兩人同樣都無法工作，沒有收入，但每月的貸款、生活費仍要支出。柯小哲每月支出是5萬元，勉強還能撐過去，但林小豪每月支出高達10萬元，如果不盡快回到工作崗位，這麼高的「負現金流」，馬上就會讓口袋見底了。

換個角度，有助實現人生目標

除了透過現金流思考，有助於打破理財盲點外，以它為出發點來規劃理財行動，更可藉此把長期瞄準的龐大金額，變成眼前相對小又明確的目標。

例如，想買一間1,200萬元的套房（先不考慮利息），有幾個方法：

X 直線思考：賺1,200萬元

但這1,200萬元要怎麼賺，還真是個難題。透過額外兼差，多接幾個案子賺個600萬元、從股票獲利中賺個600萬元……，聽來毫無頭緒，並且缺乏確定性。

O 改成「賺每月4萬元的現金流」25年

如此相對變成較能執行的目標，就能買下價值1,200萬元的套房。例如：月薪收入增加1萬元、節省生活費增加1萬元，再加上股票和基金的利息每月多領2萬元，如此一來，4萬X12個月X25年，就能達成1,200萬元的目標。

很多人都有記帳習慣，透過記帳，把所有收入和支出用現金流列出來，只要認真執行3～6個月，就能清楚知道花費，這是掌握現金流最好的工具。列表方法如下：

1.盡可能找出月現金流1,000元以上的所有項目。

2.根據對自己的重要性（不容易減少的愈重要），由上往下排。

舉單身小資族的薪資為例，若想存錢買房，如何每月多省下1萬元現金流？建議由表格最下方、較不重要的項目開始擠出預算。不過，由於學習和娛樂預算很重要，盡量不要省。

‧ 為了買房，從此不喝飲料→ 每月多1,500元

‧ 聚餐與應酬預算減半，改用便宜的方式替代→每月多1,000元

‧ 出國旅遊從日本改成去東南亞，每年預算省下一半→每月多2,500元

‧ 生活用品的購買預算減少→每月多2,000元

‧ 為了買房，三餐減少100元支出→每月多3,000元

不妨馬上計算你的現金流收支，透過明確表列看看剩下多少現金流餘額，哪裡可省錢就能一目了然！

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5074953

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案主小檔案：

科技公司公關人員，25歲，未婚。

月薪：36,000元

信用卡負債：約30,000元

目前積蓄：0元

希望達成的理財目標：

1～2年累積到100萬的留學基金

理財顧問：

中國信託商業銀行貴賓理財專員

財務專家把脈診斷：

我很想出國念書，卻不知道錢該從哪裡來，薪水夠我平常的花用，但是要準備出國就完全不行。我覺得錢離我好遙遠，更何況我對理財一點興趣也沒有。

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未上市股票，又稱為報備股票，泛指不是在集中（上市）或店頭（上櫃）市場掛牌交易的股票。

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我覺得儲蓄好難。像我公司附近就有一家百貨公司，我常常看到喜歡的東西就很覺得好可愛、好漂亮，沒辦法不買。以前只有一張信用卡的時候，大概還知道自己花了多少錢，現在4張百貨聯名卡輪流刷，根本就搞不清楚自己花了多少錢。

除了儲蓄、買基金，不知道是不是還有別的方法可以投資？ 買股票可不可以讓我比較有可能賺到留學的錢呢？

顧問：你的目標是一年要達成100萬的積蓄，坦白說，以你的收入來看，就算一年不吃不喝也存不到，是有一點點困難。

如果你篤定一年後就一定要出國的話，就要申請留學貸款。留學貸款的利率大概在5％左右，這些貸款的錢等你念完書回來，再分期還，這樣對你來說會比較輕鬆。

假如你還是希望先存好錢、再出國，我建議你把時間往後拉，儲蓄2年後再出國念書。

短程目標，穩紮穩打最重要

如果我們真的要存錢，其實有一些物質上的享受，是一定要捨去的。

年輕人最應該要起步的部分，就是要節省開支。你應該把每個月的固定開支列出來，然後評估收支中有多少部分可以儲蓄，給自己一個目標。

比方說，你現在每個月收入36,000元，扣掉15,000元的基本生活開銷，還剩21,000元，就算再拿11,000元去吃喝玩樂，你還是可以存1萬元喔！

你要有儲蓄的念頭，才能有本錢去投資，才能有機會完成你的夢想。

改造心得

我覺得受到激勵了。之前就是覺得很想去出國念書，可是沒有錢怎麼辦呢？可是今天聽了這麼一番話，就覺得還是真的要存錢，才有辦法。接下來就是行動吧！

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結婚之後，我們一直很想要買一個屬於自己的房子，可是小孩出生之後，就沒有把握是否還能買得起房子？

案主小檔案：

37歲，通訊業經理，已婚並育有一子。

每月家庭收入：10萬元

每月家庭支出：8萬元（房租13,000元、保母費17,000元、母親奉養15,000元、水電瓦斯帳單約3,000元、飲食及日常消費約20,000～35,000元）

年度性家庭支出：全家保費支出約15萬元，汽車牌照及保養約25,000元

現金及活存：約20萬元；股票：約60萬元；共同基金：約60萬元

希望達成的理財目標：

1.2年後買到約800萬元的房子

2.10年後累積到約100萬的小孩教育準備基金

理財顧問：

台北富邦銀行資深理財輔導顧問 

財務專家把脈診斷：

    結婚之後，我們一直很想要買一個屬於自己的房子，可是小孩出生之後，我們每個月就要多花25,000萬元在小孩子身上，在這種狀況下，不曉得還能不能買得起房子？

顧問：小孩子的開銷主要是保姆費和飲食，幾乎沒辦法減少。所以你如果要買房子，只能從增加投資的報酬率來著手。

你們目前的資產分散在定存、股票和基金，如果我把定存用1.75％計算，股票用3％的年報酬率來算，共同基金則用6％來算，你們140萬元的資產，平均報酬率大約是4％，一年可以增加出來的理財收入，大概是57,500元。

   好少。因為我們不希望付太多房貸的利息，所以想先存到多一點錢，大約是300萬元，再去買房子，這樣大概還要多久以後才能買房子？

顧問：你們現在的存款、股票和基金有140萬元，還要再多存160萬元，才會有300萬元，大概還需要三年半到四年時間才能累積到。

第一個提醒：投資要設停利點

 如果我們希望是兩年後買房子，有可能達成嗎？

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利息(依照當鋪法規定為主):最低1%~最高2.5%(提早結清以日計算,無違約金)例如:借款一萬元最低利息100元,最高250元.

顧問：那你們的投資必須要積極一點。

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我建議你們買積極型基金，比如說泰國和印度過去兩年的股價也都曾經漲成2倍，而東歐也因為有15個小國加入歐盟，相關的區域型基金就可能有比較大的漲幅。

不過既然你要積極投資，就一定要定期去檢視。像未來這幾年股市和股票型基金比較有機會，但股市漲多了就會跌，跌深了就會漲，所以你一定要波段操作才賺得到，不能只是買了就放著。

我之前也很煩惱，因為我的基金已經賺了，可是找不到更好的標的物去投資了，所以就一直放著。

顧問：你永遠要設一個15％的停利點在，你要告訴自己：我不是一個貪心的人，賺15％我就一定要出場。然後出場之後，再找下一個標的。

如果我們可以存到300萬元再去買房子，只貸款500萬元，那以後每個月要繳多少房貸？

顧問：如果以3.5％利率來算的話，現在每個月大約要繳17,500元，如果未來利率上升，每個月大約要繳近2萬元。

不過你們原來的房租就要13,000元，所以只要再多準備7,000元就可以付得起房貸了。

我建議你們可以少出去玩，因為你們平常在飲食和日常消費方面就有20,000～35,000元，這個金額還滿高的。

我們可以省下來，我們可以省。

顧問：像你們既然買房子了，就可以多在家自己煮飯。

我們工作比較不忙的時候，就會去看電影、逛街，可能就會花35,000元左右；如果工作忙的時候，就只有吃飯而已，可能就只花20,000元，差很多。

顧問：至於100萬元教育準備基金的部分，如果你們可以再多省一點，或者是未來幾年調薪，每個月幫小朋友存5,000元應該不難。

如果你們可以每個月為小朋友存5,000元，就算沒有任何利息，10年後也可以存到60萬元（5,000元×12個月×10年＝600,000元）。

如果你用投資的方式，定期定額為小朋友買基金，因為小朋友沒什麼後顧之憂，所以可以買很積極的基金，假設年報酬率有8％的話，10年後就可以累積到100萬元。

現在就應該要做的事：重新檢視保險內容

那我們是不是花太多錢在繳保險費了呢？

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雙薪家庭中，夫妻一起做家庭理財規畫愈來愈必要。行政院主計處最近一次（2013年）針對15～64歲已婚女性就業狀況做的調查發現，當中已經有55.93％是家中收入來源之一。

儘管兩個人都賺錢，然而「錢」仍然是大部份夫妻爭吵的主要來源。美國《錢》雜誌（Money）曾經針對25歲以上的夫妻做過調查，發現金錢是引發夫妻爭吵的最大課題；對彼此抱怨最多的，就是認為另一半「衝動消費」。

單身時，自己做理財規畫就不簡單，如今多了另一半，如果兩人不溝通，雙頭馬車各自進行，不但難以發揮一加一大於二的效果，也容易演變成互指豬隊友、破壞感情的導火線。如何好好談「錢」，一起談出兩人憧憬的未來？不妨參考《錢》雜誌歸納出的4項家庭理財原則。

讓數字說話，看前不看後

專注在數字上，避免情緒因素影響討論。當另一半的消費可能干預你們儲存的緊急預備金或退休基金時，要討論的是在這狀況下，目標還能如何達成，而不是集中火力忙著攻擊另一半的不當消費。兩人可以分頭寫下5～10個願望清單，再放在一起比對，重疊的願望就是可先擺放資源的重點。

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兩人定期「開會」review

兩人都要清楚整個家庭的資產狀況，至少每年兩次和另一半坐下來檢視家庭財務，檢討數字變化是否影響兩人的理財目標。

由有能力的人管理，但共同做決定

由賺錢的人理財不見得是好方法，最好根據誰對理財有興趣、有空，以及誰最適合負責某些項目來分工。例如一人處理帳單、報稅，另一人處理投資。但要在「執行」和「決策」間劃一條清楚界線，決策必須在共識下進行，不能只有一個人擅自作主。

允許部份金錢自主

彼此允許對方薪資中一部份留作己用。研究顯示，最快樂的夫妻是以共同帳戶處理必要支出，同時擁有可供自主運用的金錢。

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國稅局日前以一起遺產稅「漏報」案例做為提醒，遺產稅必知眉眉角角一定要注意！一位男子生前贈與配偶3,000萬元，根據規定屬於配偶相互贈與的財產，可以不計入贈與總額；他又另外贈與媳婦220萬元，因為沒有超過當年的贈與免稅額，所以也沒有主動申報贈與稅。

想不到該名男子在贈與財產的隔年過世了，結果家人也不知道要把這些錢併入遺產總額，後來經國稅局查核認定，2筆贈與金額共3,220萬元仍應視為遺產併入遺產總額課稅，這樣一來很可能得面臨被國稅局追討補稅、甚至罰款的局面！（編輯推薦： ）

財產送出去了、也不必申報贈與稅，為何身後要算在遺產且被課遺產稅？

我們以上述案例來看，首先第一個要注意的，就是該名男子從贈與到死亡的時間僅僅相隔一年，急需借款可以拿手機借錢嗎?

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即便生前他錢送出去了，不代表就沒有遺產稅要繳，因為依據規定，被繼承人「死亡前2年內」贈與給配偶和媳婦的財產，應該都要併入遺產總額申報。

不過，像這樣兩筆錢贈與時都不用申報贈與稅，家人確實很容易沒有想到要併入遺產申報。那為什麼當時不用申報贈與稅呢？國稅局指出，根據《遺產及贈與稅法》規定，配偶相互贈與的財產，不計入贈與總額；另外，贈與稅納稅義務人，每年可以從贈與總額中減除免稅額220萬元，簡單說就是贈與的免稅額度有220萬元的意思，只要當年度金額沒有超過，也就免課贈與稅。（編輯推薦： ）

哪些情況生前贈與會被課遺產稅？下一頁看看更多說明

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老是覺得自己經常在「流年不利」，存錢、升遷總是不順遂？不少人的希望就是能夠存下一筆積蓄。然而，有些人總是年復一年的許下「希望」卻又未能達成，關鍵就在於目標模糊籠統不明確、太過遙遠。日本理財專家教您，透過6個不難做到的方法，成功存下一筆錢財！

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著有暢銷書《33歲擁有3億日圓的賺錢術》的日本投資理財專家午堂登紀雄表示，許多人苦惱一直存錢都存不到100萬，而根據他自己的經驗，其實利用6個方法，就能改善存不到錢的「體質」：

1. 搬家
   午堂登紀雄建議搬到租金在收入20％以下的地方，例如以月收入3萬元的人為例，建議房租不要超過6千元等。
2. 強制儲蓄
   固定將月收入的20％先存起來，再用剩下的錢當作生活費。
3. 剪卡
   不須立即付款的信用卡，容易讓人忍不住購物的衝動，建議停用信用卡，
   

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4. 戒掉便利商店
   便利商店不但物品的單價較高，也容易不知不覺花錢買了自己本來沒打算要買的東西，一定要趕快戒掉。
5. 三年內不要買新衣服
   除非鞋子已經穿破，午堂登紀雄建議3年內不要買新衣服、新鞋。午堂登紀雄強調，認為一定要買新衣服的人，常會太過在意周遭人們眼光，而經常花錢改變行頭，更不容易存到錢。
6. 不要找理由犒賞自己
   午堂登紀雄建議，想要買東西、吃東西犒賞自己，會讓人養成需要靠購物來滿足的習慣。如果能忍住一時，就有機會漸漸脫離不容易存錢的體質。

   不過想要買東西的情緒有時候很難避免，但日本儲蓄專家吉見夏實建議堅守2個原則，避免過度浪費，讓存錢速度變慢：

   1. 金額應在不會影響家計的額度之內。
   2. 應設定頻率，例如一個月只能吃1次燒肉等。

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