房價納CPI?主計總處:若成國際潮流會跟隨規範

(圖/取自新北市城鄉發展局)

近兩年房市熱絡,居住議題備受關注,消費者物價指數(CPI)當中房租指數也曾被質疑無法反映真實市況;對於歐洲央行已經研究將房價納入物價指數,主計總處表示,若形成國際潮流,會考慮檢討現有作法。

國內房市交易火熱,房價持續攀升,加上通膨議題受到重視,近期陸續有學者專家點出,房租占CPI權數很高,成為穩定CPI漲幅的關鍵因素,卻未能如實反映台灣房地產的實際情況。

此外,台灣房屋自有率高,當房價持續攀高,民眾咬牙買房,沉重的貸款負擔也將排擠生活支出。媒體詢問,歐洲央行研究將房價納入物價指數,主計總處對此看法為何。

主計總處專門委員曹志弘回答,歐洲央行現在應處試編階段,如果此作法愈來愈成熟、主要國家陸續採行,台灣當然會跟隨國際規範,檢討是否要調整CPI自有住宅衡量方式;但目前還是跟隨主要國家做法,對於「自有住宅設算租金」採「租金等價法」設算。

主計總處考量居住議題討論熱烈,外界也常就內政部房價指數、民間租屋平台平均租金與CPI房租指數等資料觀察比較,但資料間存在差異,因而特別於今天物價記者會上作出說明。

主計總處指出,CPI衡量家庭購買「消費性」商品及服務價格水準的變動,根據國際貨幣基金(IMF)等國際組織共同編撰的CPI手冊規範,衡量方式是觀察「固定商品籃(fixed basket)」消費品在不同時間的「價格變化」,因此列入查價的商品或服務品質規格均須「固定」,以衡量純粹價格變動。

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相較之下,民間租屋平台是以不同時點刊登的待租物件計算租金變化,但不同時間刊登的租賃物件,涵蓋的房屋類型、樓層、坪數、區位、屋齡、租屋條件不固定,平均租金變化包含很多容易影響租金的品質因素。

舉例來說,當高價區的租賃物件占比下降,就可能拉低整體租賃物價平均租金水準。

主計總處指出,CPI指數有「固定查價標的」,純粹反映價格變化,因此變動幅度往往會比民間租屋平台的租金平穩。

另外,主計總處也提到,民眾關心房價上揚,但房價屬於資產價格,並非CPI查價範疇,而且房價與住宅房租各有供需因素,價格變動幅度未必一致。

根據主計總處提供台灣、美、日、韓、新加坡、香港等國家房價指數及CPI房租指數年漲幅,也可以發現,近5年各國平均房價指數漲幅皆高於房租指數。

(中央社)

來源鏈接:https://www.ftvnews.com.tw/news/detail/2021C08W0044

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多重收益 打造黃金退休生活

工作了大半輩子的王先生,終於到了可以退休的時候,但是最近感覺什麼東西都變貴的情況下,很擔心自己的儲蓄會不夠用。雖然市場一直有要升息的聲音,但他仍相當擔憂把錢都放在銀行的收益比不上通貨膨脹的速度,而股市又漲了好多,不知道該把資金如何有效運用才能有穩健收益又能打敗通膨。

我從出社會工作至今超過30年,從一般的員工做到基層主管,再過幾年就可以退休了,目前身體健康狀況良好,若以最新的國人平均餘命來看,預估有20年的退休生活,很擔心退休之後沒有收入的情況下,如果沒有做好穩健的投資策略,目前的積蓄可能不敵通貨膨脹,侵蝕掉老本進而影響退休生活的品質。

近年來透過部分股票基金的投資有參與到股市的多頭行情,但是隨著年齡增長,發現自己似乎不能都投入高波動高風險的股票部位。而許多平衡基金、多重資產、高收益債券基金等同質性都很高,根本分不清楚之間的差異,也不知道哪一些標的比較適合做為我退休之後的投資,希望請專家建議,能兼顧收益與穩健度的投資標的。

理財健診│高股息資產 為投資組合加分

文:(群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧)

針對王伯伯的案例,王伯伯目前是屆齡的退休族了,以目前的資產配置來看,首先要強調的是以穩健收益來抗通膨為首要目標。若要投資股票,波動風險太大,建議透過投資基金分散風險是不錯的選擇。從更長遠的角度來看,運用分散投資全球多元化固定收益資產,降低風險並以穩健收益奠定績效基礎,再加入具有充沛股息與增值潛力的高股息資產,可為多重收益投資加分。而完整的收益投資組合應該包括各類型收益型資產,並且在適當的市場環境變化轉折時,做正確的資產配置調整。

海外股債均衡配置的投資組合,也比純買股票的投資組合好,擁有多重資產組合的退休理財基金是可以考慮的。觀察金融海嘯以來,成熟與新興股市以及債市之間,最多維持半年趨勢相同,之後市場就會產生大小幅度的輪動,而在市場升息預期心理下,更加敏感的美債殖利率也將對不同債券種類構成消長,而房地產、商品也在不同景氣循環中扮演重要的角色,在市場快速變動的前提下,惟有靈活彈性的多重資產配置,才能有效跟上市場脈動。而海外平衡組合基金能即時且靈活地調整股債等多樣資產配置,更能掌握投資趨勢。

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在執行退休理財規劃時,投資紀律和資產配置的重要性,建議投資人可依自身的風險承受度選擇相對應的基金產品,並搭配定期定額及逢高停利、逢低加碼的投資機制,在面對後疫情時代的機會與風險的環境下,穩紮穩打累積退休資產。在面對瞬息變化的金融市場,惟有資產配置才能帶給投資人長期穩定的回報。

林宗慧強調,新冠病毒疫情所帶來的市場動盪,更加凸顯在執行退休理財規劃時,投資紀律和資產配置的重要性,基金投資搭配好的機制更有助於提升理財效果,以定期定額長期穩定投入,搭配漲多停利、下跌不停扣等等的進階策略,更能在符合人性的情況下,循序漸進累積資產。

不少投資人會以基金定期定額策略,期望透過時間複利的效果逐步累積資產,定期定額的優勢在於能有紀律攤平投資成本,然若要維持二、三十年定期定額不間斷,對人性而言也是一大挑戰。若能進一步採行定期定額四大金律,包括金律一:堅持扣長期,至少維持三年,根據過往經驗,正報酬機會可望達六成以上;金律二:漲多要停利,當漲幅已超過停利目標,適時獲利了結、落袋為安,第三金律為下跌不停扣,即使扣在相對高點,在下跌段也不停扣,攤平效果佳,當市場反彈,長期累積的單位數可望讓報酬加速逆轉勝,以及金律四:逢低加碼,當跌幅超過可承受範圍,不停扣且再加碼。

王伯伯雖屆齡退休,但以高齡化社會來看,還是有20多年的退休精采人生可以期待,建議可以以收益型資產為核心,其他衛星部位以少量較積極型的基金定期定額操作,依舊有很高的機率可以有效打敗通膨,創造屬於自己的黃金退休生活。

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及早基金定期定額 孩子扶老無壓力

這兩年由於股市行情熱,我們公司的獎金分紅也不錯,周遭同事午間用餐時的話題總是不脫股票投資與買房,加上剛需旺盛,端看新竹的房價便可窺知一二,我比較幸運的是在幾年前因為兒子出生而必須購屋並設籍卡位學校,若是現在才購屋,想必是要支出更多金錢,現在也不會有太多餘裕可以做退休理財規劃。

在投資方面我一直有在接觸,也是希望能為小孩多存一些教育基金以及往後的購屋基金,但工程師的工作性質就是常加班,沒有太多時間做投資研究,所以我算是走比較懶人投資的方式,主要是採定期定額台股ETF,因為有開立美國券商戶,故也有投資一些美股,但這屬於放長線,不會很常去調整部位。

台股方面也有投資一些,成果有賺有賠,這部分主要是希望能為小孩多存一些教育基金及家庭備用金。

由於生活上能關注投資市場的時間實在有限,加上我們也很希望能夠持續透過投資讓資產增值,累積退休金,同事建議可以考慮將一部分閒置資金採基金定期定額來執行,只是標的上可再多做篩選,我稍微蒐集了一下資料,有看到目標風險組合基金被推薦可用於退休理財工具,感覺有符合我的需求,因為我也不希望投資標的只侷限在台灣或特定市場,因此想請投資專家來進一步介紹這類產品。

理財健診│宜採積極型 目標風險組合投資

文:(群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧)

退休理財對於大眾早已不是陌生話題,現在也有不少像Edward這個年紀的青壯年族群,即使身負房貸與養家壓力,仍堅持提早透過投資來準備退休金,以建構更安心舒適的退休生活。

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以Edward的年紀來看,距離一般認知的退休年紀應該還有25~30年左右的時間,加上Edward本身已有在做台股ETF的定期定額投資,以及不定時的投入美股,假設每月再額外投入1.5萬元,以投資基金來進行退休金準備,在長期且紀律的投入之下,有助於他累積更為厚實的退休資產。

有關基金產品的篩選上,Edward所提出的目標風險組合基金的確是相當用於退休理財規劃。目標風險設計為此類產品的主要特色,提供保守、穩健、積極三種投資風格給投資人做選擇,積極型的產品會有較大的比重投資於股票型資產,而以目前Edward的年紀來看,加上距離退休時間尚遠,採取積極型的目標風險組合基金應屬合適。

基金的操作上,當市場行情隨環境多空而變化時,投研團隊會依照基金所限定的風險水準去進行投資組合中各類資產的配置比重,對於投資人而言,毋須時時刻刻緊盯盤勢及調整持有標的,便能自行維持風險承擔在原先設定的目標水準,加上台灣現有的目標風險組合基金多採取全球配置,跨資產、跨市場的投資策略亦可滿足Edward的投資需求,也有助分散投資風險。長期而言,有助為投資人資產提供穩健增長的效果,並兼顧波動管理的需求。

因此,對於Edward這類忙於工作的青壯族群來說,這是相當便利、省時的選擇規畫,可多加善用的退休理財工具,也有助更從容得面對金融市場的跌宕起伏,掌握市場脈動。

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公勝保經RFA顧問團成軍 打造客戶最佳退休規劃

為喚起國人退休規劃意識,退休基金協會特別攜手公勝保經,鼓勵同仁積極參與內外部專業課程培訓,提供客戶更多元及精進保險服務。今年推出2梯「退休理財規劃顧問證照」(RFA)專業課程,2021年底累計共有73位公勝夥伴順利獲得專業證照,成為市場上推動退休理財規劃的生力軍。

近期Yahoo公布「退休理財萬人大調查」結果,調查發現有53%國人認為50歲後開始做退休理財規劃最為合適。對此,退休基金協會理事長、同時兼任政大金融科技研究中心主任王儷玲直言:「有點太晚了」,她呼籲退休理財需要超前部署,才能悠遊樂退。

隨著國人平均餘命延長,國人退休金的準備壓力變大,再加上通貨膨脹龐大壓力,讓物價調漲速度飛快,公勝保經呼籲,保戶若想安心退休,應提早規劃並找對專家,共同打造完整退休防護網。

致力於推動老年社會退休保障政策與年金制度改革的王儷玲表示,退休規劃成功的兩大因素為提早開始準備,並找專家打造長期穩健退休方案。因此,退休基金協會也大力推廣「退休理財規劃顧問證照」 (RFA) ,輔導更多專業人才進入退休規劃市場。

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公勝保經總經理蔡聖威指出,民眾必須體認只靠政府或雇主退休金已無法滿足退休需求,應及早投入退休理財與保障規劃,善用金融市場優質退休理財與保險商品,才能建立更完備退休保障安全網。

公勝保經致力成為值得信賴的保經公司,提供一流培訓資源,打造領先的數位平台,建構永續發展基石。為培植更多優秀人才,舉辧各式教育訓練課程。2021年拿下百萬圓桌協會(MDRT)會員資格人次達236人,為台灣排名第6、全球排名73的公司,優質業務團隊素質深受肯定。

2022年公勝保經將更深化退休規劃訓練,除了安排RFA專班外,還有退休實戰班、MDRT退休專班等系列課程,持續打造專業退休規劃顧問團隊,為客戶退休防護力作好把關,協助民眾解決退休危機,成為國內保經公司優良典範。

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今年績效好 高淨值台股基金續夯

百元台股基金增到19檔,統一投信擁5檔,業界最會賺

統一投信五檔百元台股基金績效表。

台股今年以來持續強勢,加權指數可望挑戰連續三年單年度漲幅兩成,也因此推升台股基金勇冠全球,其中績效好的可達加權指數的二、三倍以上,推動基金淨值持續創新高,百元淨值的優質台股基金已增加到19檔,統一投信擁有5檔最多,是績效耐力賽的大贏家,其次為野村、富邦、復華、群益各有2檔。

法人建議,全球及台灣明年景氣展望正向,企業獲利也持續成長,新春行情可期,惟指數高檔震盪、個股輪動快速,不易掌握。與其煩惱高點該不該進場追高,不如選擇長年來能克服市場波動的優質台股團隊,選對好基金並且長期定期定額投資,就會有良好回報。

統一投信旗下五檔百元高淨值台股基金,都是長青又績優的基金,包括統一奔騰、統一黑馬、統一經建、統一龍馬、統一全天候。其中,統一奔騰是科技股票型基金淨值王,近一年績效98%,相當驚人,成立23年以來累積報酬率1466%。統一全天候基金更老牌,成立27年來累積報酬率高達2,437%,是台灣所有基金淨值王。

展望台股行情,統一投信表示,2022年全球經濟景氣仍持續擴張,成熟市場經濟動能仍強,成長率表現仍高於長期平均。美國就業市場持續復甦,經濟穩定成長,消費者物價指數月增率增速放緩,通膨可能已到頂,美股反應正面,顯示投資人對通膨擔憂淡化,未來供應鏈失衡將會逐漸緩解,通膨也將逐季下滑,2022年股市持續看多,台股新春行情可期。

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台灣景氣循環脫離成長高峰,但優於長期水準。經濟維持擴張,企業獲利仍持續成長,電子類股獲利成長表現將優於金融與傳產類股。預期美國量化寬鬆結束到升息前仍有高點可期,即使啟動升息,按歷史經驗,股市也是短暫震盪調整後,會再恢復上漲動能。

操作策略上,統一投信指出,台股與美股一樣,都進入更重視未來獲利成長與估值的階段,需謹慎依基本面選擇成長動能佳、評價合理的個股。看好趨勢包括:半導體上游、伺服器、車用電子、第三代半導體 、低軌道衛星、電子紙/電子標籤與元宇宙等應用產業;傳產股看好歐美解封後,戶外運動用品以及低庫存產品例如衣服、鞋子等需求回升。

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查甲君雖僅將這個重大消息告知其父乙君,甲君本人並未買賣A公司股票,本案經法院審理後,認為消息傳遞者(即甲君)將重大消息告知消息受領人(即乙君),並表示「可根據此消息為買或賣」等勸進交易之行為,使原無內線交易犯意之消息受領人產生內線交易之犯意,進而從事買賣股票行為,彼此間如無其他共同謀議或犯意聯絡,該消息傳遞者雖無法論以共同正犯,但仍得成立內線交易犯行之教唆犯,並據此判處甲君有期徒刑壹年,緩刑參年。

投資人應注意

傳遞公司內部未公開之重大消息予他人,該他人進而從事內線交易行為,消息傳遞人仍可能觸犯證券交易法有關禁止內線交易之規定,而須負擔相關民、刑事責任,不可不慎!
(參考新竹地方法院106年度金訴字第3號刑事判決)

來源鏈接:https://ctee.com.tw/industrynews/financesmanage/560517.html

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如何寫遺囑才真正有法律效力?5種方式,必知格式與問題

文雷皓明

首先,法律限定遺囑只能用這5種方式來訂立:自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代書遺囑與口授遺囑。

「自書遺囑」就是不假手他人,自己寫下遺囑全文,並簽名以便查證真偽。

如果想要比較有公信力,到法院進行「公證遺囑」或是找代書立的「代書遺囑」,都是你可以選擇的方式,但是需要見證人或公證人在場。

假如你希望遺囑在離世後才曝光,就採用「密封遺囑」的方式吧。

這5種方式各有哪些法律上的要求,《民法》從第1189條到1198條都寫得很清楚,照做起來並不困難。

如果沒遵守這些規定,留下的遺囑很可能被法院認定無效,所以千萬不要貪圖簡便、輕鬆,而省略過程。

不能違反「特留分」的規定

再來,一定要記得,雖然你的身後財產都是你的,但是遺產並不是能那麼隨心所欲分配的。《民法》第1187條規定,遺囑雖然可以任意約定分配方式,但是再怎麼分配,都不能違反「特留分」的規定。

因此,在撰寫遺囑與規劃遺產分配的時候,必須把這一點考慮進去。也許你能自由分配出去的錢並不如你想像的多,畢竟法律規定至少有一部分是要留給配偶、血親的。

無論如何,記得把「特留分」的打算也寫入遺囑中,不要讓受分配的人因為遺產而大打出手,這絕對不是你立遺囑的目的,不管是逝世者或在世者,都不樂見這種情況發生,最重要的還是一家和樂啊!

遺囑的內容怎麼寫?

一、把所有財產的種類「分點、分項」列清楚

可以先把你所擁有的財產種類,分點、分項列好。

例如:你有不動產幾棟、地段在哪裡、所有權的比例是什麼等。動產的部分,你要分的財產有哪幾輛車、哪幾件物品等。實務上也常見老一輩的人特別把珠寶分列一項,將一些祖傳首飾特別留給珍愛的家人。

分點分項列的好處是:一方面理清了自己的財產;另一方面,子女在分配時,不至於產生爭議搶財產。

二、直接列名繼承人,或先把財產編成清冊再分配

接著,就看你要在分點、分項中直接列名繼承人,或是先把財產編一份清冊再進行分配。

舉例來說,你可以寫:

本人所有財產如下:一、不動產,某市某段某號……;二、現金與存款,某銀行某帳號號碼……;三、股票與保險,某帳戶……;四、珠寶……

列完之後,再寫:

不動產某市某段某號,由A繼承二分之一,B繼承二分之一;現金與存款某帳號由C繼承全部……

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當然,可以依照自己的狀況再去做更動。若你的財產規劃比較複雜,可以尋求親人或律師協助。

在遺囑中,能不能囑託他人替你辦事情?

你有沒有看過一部電影,叫做《一路玩到掛》(The Bucket List)?片中的主角在得到不治之症以後,列下了一張清單,寫下臨死前想做的事,接下來,電影就在演這一段實現的過程。假設他們在死前沒辦法把所有的願望都實現,能不能選擇用遺囑來要求後人替自己達成呢?

除了上述財產的分配有法律限制,遺囑就像是你的遺書,你當然可以隨自己的意願去書寫,如果有遺願想要達成,也可以寫在裡面。

但是,遺囑並不是契約,你可以寫「我想要我的骨灰撒在太平洋,讓我漂洋在大海」,但後人在法律上並沒有義務去做。如果你真的很想達成遺願,害怕後人不代為執行,可以在遺囑中事先指定遺囑的執行人由一個家族外的好朋友替你執行遺囑的內容,也許你比較放心;當然,若你信得過,選一個繼承人來執行也是可以的。

另一個辦法是採用遺贈的方式,附上你想要的條件,由受遺贈人替你執行,在他照實履行以後,才能把遺贈的財產拿走。例如:「希望我的好友某某某替我將骨灰安置於某處,於達成後,將某現金帳戶餘額××元交由其繼承。」

立妥遺囑,可望減少紛爭     

對大多數人來說,寫遺囑都是太早的事,努力工作,認真享樂,誰想要去煩惱死後的事呢?但,後事的交代與分配其實影響頗大。

舉一個我親眼見過的遺產紛爭,在某個案子裡,過世的父親並沒有留下遺囑,以至於子女們為了誰該分多少而互鬥,彼此告來告去,舊恨新仇在父親過世後一次爆發,到最後變成互揭瘡疤、互相傷害。百世修來一世緣分,卻因為遺產,形同陌路。辦這件案子時,心情格外沉重。做律師這些年來的經驗告訴我,最難處理的不是金錢上的分配,而是人類的情感,不管是對原告還是被告來講,都是心靈上最深的傷害。

也許子女間的不和,並不是家長能夠處理的。本來就不能妄想透過遺囑來解決一切,但如果那位父親能夠預先處理遺產的分配,子女就算對父親的分配有異議,既然遺囑白紙黑字,也只能摸摸鼻子認了。一份遺囑,也許就能澆熄些紛爭的導火線。

看看歷來的經驗,王永慶案、張榮發案、裴祥泉的這個案子,如果都能有一份依法撰寫的遺囑,能省下多少時間與力氣?能少撕破多少張臉?

不妨試著寫寫看自己的遺囑:

假如你就要過世了,你希望你的財產怎麼分配?你希望留給誰?你希望留下什麼?

在這個過程中也許會發現,對你來說,什麼才是真正重要的事,與真正重要的人。

(本文摘自雷皓明著,,寶瓶文化出版)

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2019/01/08

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把老年交給朋友可以嗎?法律「監護人」與「保險受益人」需知

步入老年後,誰能陪伴我們走到人生的終點?

近年來,台灣步入少子化的高齡社會。不論前半生是已婚或未婚、有子或無子,有愈來愈多人可能面臨「一個人的老年」。朋友的重要性逐漸提升,和有血緣的親屬一樣,是支撐老後生活的安全網。

失去意識的時候,能否請朋友為我做醫療決定?倘若生活無法自理,誰可以代替我管理財產、安排日常照顧的細節?想把保險金留給朋友,請對方代為處理後事,實務上可行嗎?

法律:民法擬新增「意定監護」制度,自己決定監護人

今(2019)年3月,立法院審查通過「民法部分條文修正草案」,增訂「成年人之意定監護」制度。待民法正式修法後,民眾在選擇監護人時將有更高的自主性。

監護人的角色,有哪些權責?元鴻法律事務所律師楊媛婷指出,現行民法規定,一個人無法清楚的為意思表示時,家人可為他聲請監護宣告,由法院從以下人選當中選擇一人或數人為監護人,包括:配偶、四親等內之親屬、最近一年有同居事實之其他親屬、主管機關、社會福利機構或其他適當之人選。

法院裁定監護宣告後,監護人即有權管理受監護宣告人的財產。不過,民法1101條也規定,監護人非為受監護人之利益,不得使用其財產。

例如,支付醫藥費、生活開銷等都算是符合受監護人之利益的行為。但購買、處分不動產,或將受監護人所居住的建物或基地出租、供他人使用,則需要經過法院許可。

意定監護和現行法律規定之成年監護有何不同?

新增的「意定監護」制度和原本法律規定的「成年監護」有什麼不同?楊媛婷指出,儘管現行民法規定,法院必須考量受監護宣告人的最佳利益挑選監護人,但實際上是否如此?實務上在聲請監護宣告的案件中,當事人通常已經失去意識,無法表達自己的意願。

意定監護的好處在於,失去意識前當事人即可自行決定要找誰擔任監護人。且監護人的權限不僅限於管理財產,還可以處理生活安排、照護安養、醫療決定等不同事項。

此外,意定監護制度也規定監護人可以不只一人。例如,被監護人有3個朋友,A負責財產管理、B負責生活照顧、C負責醫療決定等。楊媛婷也指出,根據草案規定,若沒有明確約定分別執行職務,則所有監護人應共同執行職務,亦即所有決定都必須經全體監護人同意才能去做。因此,最好事前就明確約定每位監護人分別負責的職務。

如果意定監護的監護人不利於受監護人利益或不適任時,怎麼辦?意定監護制度也規定,若法院認定意定監護人有明顯不適任之情事,例如意圖詐欺財產、長期不在國內無法勝任監護人職務等,可以另選監護人以保障受監護人的權益。

楊媛婷指出,在法院裁定監護宣告前,本人或意定監護的受任人可以隨時撤回意定監護契約。法院為監護宣告後,本人或受任人任一方有正當理由者,也可聲請法院許可終止契約。但意定監護契約的訂立、變更和撤回都需要由公證人作成公證書才能生效。事前審慎思考意定監護人的人選,才不必一再經歷繁瑣的文書作業。

保險:想把後事交給他,受益人可以填朋友嗎?

資深媒體人蘭萱曾說,人到老年託付生活的對象不一定是家人,而是感情最穩固的人。例如,她的好友,一位單身女性,壽險受益人就從年輕時的父母、兄妹,到了中年變成摯友。因為她跟朋友說好,「如果我掛了後事就請你處理。這筆錢留給你,不好意思麻煩你了。」

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想把保險理賠金留給朋友,受益人可以指定或變更為沒有血緣或法律上配偶關係的人嗎?

金融消費評議中心總經理兼評議委員會主委卓俊雄指出,在特定情況下,法律或契約確實會限定受益人的身分。例如保險法135條-3規定,年金險的受益人於被保險人生存期間限定為被保險人本人。另外,醫療險、殘廢險等特定險種的契約會約定理賠金僅限被保險人領取,團體保險則必須以法定繼承人為受益人。

但前述幾種例外狀況外,只要經過被保險人同意,保險受益人可以被指定或變更為任何人。卓俊雄指出,保險公司確實可能因此再次確認,避免要保人被詐騙、填錯受益人,但無法因此拒絕承保。

他指出,目前實務上就有不少所謂的「女朋友、男朋友保單」,受益人並非法定配偶或親屬的情況一點都不罕見。也有人指定受益人為慈善團體,形同捐贈身後財產。

受益人不是被保險人的親屬或法定繼承人,要領理賠金可能遇到哪些糾紛

但需注意的是,當受益人並非被保險人親屬時,要領取理賠金可能也會碰上糾紛。例如,身故保險金的理賠申請通常需要檢附除戶證明等文件。親屬以外的人通常無法取得,甚至不知道要向保險公司申請理賠。

卓俊雄指出,因應這種情況,保險法第29條已修法,規定保險公司在接獲被保險人死亡的通知後,必須按照要保人當初留下的聯絡方式主動通知受益人。另外,保險法現也正在研擬修法,將來保險公司可被授權和戶政資料連線,確認被保險人是否已死亡。即使受益人無法取得死亡證明書,也不影響理賠申請程序。

當受益人是無血緣或法律關係的人時,被保險人的親屬可以抗辯保險契約無效嗎?卓俊雄指出,親屬確實可以主張要保人在填寫契約時被詐欺或者無法自行意思表示。但抗辯時需要舉證,在實務上並不容易成立。

此外,卓俊雄指出,民眾在和金融服務業之間產生民事消費爭議時,應先向金融機構申訴。若對結果不滿意或對方30天內沒有回覆,民眾可在60天內書面向金融評議中心免費申請評議。評議書經送法院核可後,與民事確定判決具同樣的效力。相較於打官司,是大眾面對消費爭議時較經濟實惠的選擇。

人到晚年,除了另一半和子女,朋友也是重要的支持網絡。提前做好準備,讓自己的老年沒有後顧之憂。

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2019/03/29

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