BCG波士頓顧問集團持續25年追蹤調查全球財富的生成、變動，及擁有者。甫出版的《2021年全球財富》年度報告是第25份，重要內容之一是全球金融財富在2020年飆升已至創紀錄的250兆美元，另一項重要數據是65歲以上的退休族群目前總數7.22億人，個人可管理的金融資產金額29.3兆美元；未來五年，將以近7％的複合年增長率持續增長，前述金融資產規模將在2025年成長至41.1兆美元，由8.46億名的65歲以上退休族群持有個人可管理之金融資產金額4.11兆美元，形成一個巨大的財富部位。
依據BCG的分析，這退休族群，不乏退休之前已累積個人可動用資金超過新台幣3,000萬元，以台灣金融監理單位的標準，符合專業投資人的條件，投資風險系數高於一般財管客戶，意即可以個別投資結構型金融商品等。實際上卻因年齡超過65歲、尤其是達75歲的高齡者，被金管會的投資人保護條列綁住，無法獲得適切的財管服務。
金管會統計，及至2021年第一季底，35家國銀65歲以上客戶數有97萬多人，共買了近3兆元財管商品，占銀行財富管理業務的28％，占全行資產16％；其中，有超過14萬名的銀髮族，透過銀行購買投資型保單、金額逾3,700億元；17.7萬名銀髮族買高收益債券、金額達2,600億元；投資衍生性金融商品則有1.4萬人，金額526億元。金管會5月起就以「65歲以上銀髮族的財管客訴糾紛多」為由，首次啟動銀髮族理財的專案金檢，檢查10家銀行、6家壽險公司、3家證券商及6家信合社。
「財富管理部門經常採取標準化的產品組合，服務於簡單需求領域的人群」，BCG研究團隊指出，這樣的結果只會帶來「極糟糕的客戶體驗」，為了提供新的服務方法，應細分市場、客群，像銀髮族客群需在財管原則架構下，協助規劃高度客製化的產品。
瑞士最大私銀品牌的瑞銀財富管理，提出「如果我活到100歲，是否還能得到妥善的理管規劃？」思維，建議與高齡專業投資人討論財富管理時，先從三個問題開始：一、規劃未來時，應考量哪些層面？主要涵蓋將面臨的所有重大里程碑，包括將財富傳給下一代、退休、保障自己及家人的生活、移居他方。
二、如何確保將財富傳給合適的人？哈佛大學心理學教授Dan Gilbert研究發現，90％的億萬富翁，其財富無法延續至第一或第二代以後，因此如何將資產順利移轉給下一代，繼承規劃、穩當的企業受託人及信託都是需要的。三、如何運用財富創造更美好的世界？把個人財富轉向慈善事業、慈善機構捐贈，以價值為基礎的影響力投資等，一方面實現慈善目標，同時確保財務回報。
災禍一眼瞬間 退休族衝擊相對小
新冠疫情是近年整體環境最難以掌控的不確定因素，病毒不長眼睛，會感染給誰也是隨機機率或個人免疫力問題。今年5月本土疫情爆發，就在一個周末的時間全國快速進入三級警戒，餐飲住宿服務業者措手不及，可能連冰箱裡的備菜都隨即要倒掉，損失發生在一瞬間。
當疫情來敲門時，在家裡、口罩載緊緊的民眾，旋即面臨與財富相關的議題，以「穩定收入中斷」、「就業機會少了」兩項衝擊最大。英、美市場由於企業普遍關閉，帶來全國失業率接近15％。調查顯示，未退休族群明顯感受到財富受疫情衝擊而縮水，兩地的退休族群卻都沒有出現退休族群財務條件受到大衰退的影響，依舊過著舒適的生活。
台大財金系特聘教授張森林指出，其實這就是長期規劃退休金組合和短期追求市場行情的比較結果，沒有適當或缺乏專家協助的投資組合規劃，取而代之的多會是散戶行為的追高殺低，財富難以有效地累積。他以台大管理學院證券期貨暨財務工程研究中心的研究團隊為例，將投資組合編制為「台灣退休金指數」，協助因年金改革預期收入減少旳台大教職員工，重新幫助自己累積退休金。
張森林是台大管理學院少數能夠開設機器人理財課程的教授，他認為，理財是社會上每個人都該學習的功課，而且每位投資人都能找到自己適合的投資組合，退休族群不該擔心承受過大投資風險，以現在的科技發達，財金學術理論結合AI程式，就是退休族閒雲野鶴最好的夥伴。
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